Co to jest usługa oceny zdolności kredytowej?
Usługa ratingu kredytowego to firma świadcząca usługi finansowe, która gromadzi informacje finansowe o osobach i organizacjach i analizuje je w celu oceny zdolności kredytowej osób, o których dane są gromadzone. W Stanach Zjednoczonych usługa ratingu kredytowego będzie zasadniczo koncentrować się albo na przedsiębiorstwach, albo na osobach fizycznych. Większość firm, które udzielają kredytu, czy to indywidualnym konsumentom, przedsiębiorstwom czy innym organizacjom, opiera się w dużej mierze na informacjach i ocenie dostarczanych przez służby ratingowe przy podejmowaniu decyzji o udzieleniu kredytu.
W Stanach Zjednoczonych istnieją trzy usługi oceny wiarygodności kredytowej dla konsumentów: Experian, Trans Union i Equifax. Każda usługa ratingowa przechowuje pliki dotyczące prawie wszystkich Amerykanów, którzy mają jakąkolwiek historię korzystania lub ubiegania się o kredyt. Rzadko zdarza się, aby Amerykanin nie miał pliku przechowywanego przez każdą z tych trzech firm, ponieważ każda aplikacja o kredyt generalnie wywoła żądanie raportu kredytowego od jednej (lub więcej) firm. Po otrzymaniu takiego żądania dla konsumenta, dla którego nie istnieje żaden plik, usługa ratingu kredytowego automatycznie go uruchomi.
Oprócz gromadzenia danych, usługa ratingowa przeanalizuje i oceni dane, aby zapewnić wierzycielom i potencjalnym wierzycielom wiarygodny wskaźnik wiarygodności kredytowej konsumenta. W Stanach Zjednoczonych używają formuł opartych na modelu pomiaru ryzyka kredytowego Fair Isaac w celu uzyskania oceny wiarygodności kredytowej lub wyniku, które są dołączone do raportu kredytowego. W wielu przypadkach wierzyciele będą opierać swoją decyzję niemal wyłącznie na samym wyniku, co ma kluczowe znaczenie dla dokładności danych wykorzystanych do sporządzenia wyniku.
Konsumentom zaleca się zachowanie należytej staranności poprzez monitorowanie raportów kredytowych wydanych na ich temat przez każdą z trzech konsumenckich usług ratingowych. Prawo amerykańskie stanowi obecnie, że usługi ratingowe muszą co roku dostarczać bezpłatne kopie raportów kredytowych konsumentom, którzy o nie proszą. Konsumenci mogą zakwestionować wszelkie niedokładne dane znalezione w ich raportach.
Zdolność kredytową firm, rządów i innych organizacji ubiegających się o kredyt oceniają również specjalne firmy świadczące usługi finansowe, z których najbardziej znane to Standard & Poor's, Moody's, Dun i Bradstreet oraz AM Best. Niektóre z tych komercyjnych usług ratingowych koncentrują się na określonych branżach; Na przykład AM Best wydaje kompleksowe raporty finansowe, w tym wyniki, dotyczące firm z branży ubezpieczeniowej.
Chociaż usługi świadczone przez agencje ratingowe przyniosły korzyści zarówno wierzycielom, jak i konsumentom, pojawiły się pewne problemy. Jedną z bardziej kontrowersyjnych kwestii jest trudność w zakwestionowaniu niedokładnych informacji zawartych w aktach kredytu konsumenckiego; innym jest nadużycie systemu przez osoby zamierzające popełnić oszustwo kredytowe i kradzież tożsamości.
Ponadto nie istnieje żaden prawdziwy standard zgłaszania przez agencje kredytowe agencji ratingowych. Niektórzy wierzyciele zgłaszają całą aktywność konsumenta, w tym zarówno płatności terminowe, jak i opóźnione, podczas gdy niektórzy wierzyciele zgłaszają tylko opóźnienia w płatnościach. Trzecia grupa wierzycieli zasadniczo nie zgłasza pozytywnych lub negatywnych informacji, wykorzystując groźbę negatywnego zgłoszenia, aby przekonać konsumenta do zapłacenia rachunku, a następnie sporządzając negatywny raport tylko wtedy, gdy konsument nie zapłaci.