O que é um serviço de classificação de crédito?

Um serviço de classificação de crédito é uma empresa de serviços financeiros que coleta informações financeiras sobre indivíduos e organizações e o analisa para fornecer uma avaliação da credibilidade daqueles sobre quem os dados são coletados. Nos Estados Unidos, um serviço de classificação de crédito geralmente se concentra em empresas ou em indivíduos. A maioria das empresas que ampliam o crédito, seja para consumidores, empresas ou outras organizações, depende muito das informações e avaliações fornecidas pelos Serviços de Classificação de Crédito ao tomar a decisão de estender o crédito. Cada serviço de classificação de crédito mantém arquivos em quase todos os americanos que têm qualquer histórico de uso ou solicitação de crédito. É raro que um americano não tenha um arquivo mantido por cada uma dessas três empresas, porque qualquer pedido de crédito geralmente aciona um pedido de um reptor de créditot de um (ou mais) das empresas. Quando tal solicitação for recebida para um consumidor para quem não existe arquivo, o serviço de classificação de crédito iniciará automaticamente um.

Além de coletar dados, um serviço de classificação de crédito analisará e avaliará os dados para fornecer aos credores e credores em potencial um indicador confiável da credibilidade do consumidor. Nos EUA, cada um deles usa fórmulas com base no modelo Fair Isaac de medição de risco de crédito para produzir uma classificação de crédito ou pontuação, que está incluída no relatório de crédito. Em muitos casos, os credores basearão sua decisão quase exclusivamente na própria pontuação, tornando crucial que os dados usados ​​na produção da pontuação sejam precisos.

Os consumidores são aconselhados a conduzir sua própria diligência, monitorando os relatórios de crédito emitidos sobre eles por cada um dos três serviços de classificação de crédito do consumidor. Lei Americana agora ProvIDEs que os serviços de classificação de crédito devem fornecer cópias gratuitas de seus relatórios de crédito anualmente aos consumidores que os solicitam. Os consumidores podem desafiar quaisquer dados imprecisos encontrados em seus relatórios.

A credibilidade de empresas, governos e outras organizações que buscam crédito também é avaliada por empresas especiais de serviços financeiros, a mais conhecida das quais são padrão e Poor's, Moody's, Dun e Bradstreet e A.M. Melhor. Alguns desses serviços de classificação de crédito orientados comercialmente concentram-se em indústrias específicas; SOU. Melhor, por exemplo, questões abrangentes de relatórios financeiros, incluindo pontuações, em empresas do negócio de seguros.

Embora os serviços prestados por agências de classificação de crédito tenham beneficiado credores e consumidores, alguns problemas surgiram. Uma das questões mais controversas é a dificuldade que contestam com sucesso informações imprecisas encontradas em um arquivo de crédito ao consumidor; Outro é o abuso do sistema cometido pelos que têm a intenção de serem premiadosfraude de crédito e roubo de identidade.

Além disso, não existe um padrão real para relatar as agências de classificação de crédito pelos credores. Alguns credores relatarão toda a atividade de um consumidor, incluindo pagamentos pontuais e atrasados, enquanto alguns credores relatam apenas os pagamentos tardios. Um terceiro grupo de credores geralmente não relata informações positivas ou adversas, usando a ameaça de um relatório adverso para convencer um consumidor a pagar uma conta e depois fazer um relatório adverso apenas quando o consumidor não pagar.