O que é um serviço de classificação de crédito?

Um serviço de classificação de crédito é uma empresa de serviços financeiros que coleta informações financeiras sobre indivíduos e organizações e as analisa para fornecer uma avaliação da capacidade de crédito daqueles sobre os quais os dados são coletados. Nos Estados Unidos, um serviço de classificação de crédito geralmente se concentrará em empresas ou em indivíduos. A maioria das empresas que concedem crédito, seja para consumidores individuais, empresas ou outras organizações, depende muito das informações e avaliações fornecidas pelos serviços de classificação de crédito ao tomar a decisão de conceder crédito.

Nos EUA, existem três serviços de classificação de crédito para crédito ao consumidor: Experian, Trans Union e Equifax. Cada serviço de classificação de crédito mantém arquivos em quase todos os americanos que têm algum histórico de uso ou solicitação de crédito. É raro que um americano não tenha um arquivo mantido por cada uma dessas três empresas, porque qualquer pedido de crédito geralmente aciona uma solicitação de relatório de crédito de uma (ou mais) empresas. Quando uma solicitação desse tipo é recebida para um consumidor para quem não existe arquivo, o serviço de classificação de crédito inicia automaticamente uma.

Além de coletar dados, um serviço de classificação de crédito analisará e avaliará os dados para fornecer aos credores e credores em potencial um indicador confiável da capacidade de crédito do consumidor. Nos EUA, cada um deles usa fórmulas baseadas no modelo Fair Isaac de mensuração do risco de crédito para produzir uma classificação ou pontuação de crédito, incluída no relatório de crédito. Em muitos casos, os credores basearão sua decisão quase exclusivamente na própria pontuação, tornando crucial que os dados utilizados na produção da pontuação sejam precisos.

Aconselha-se aos consumidores que realizem suas próprias diligências monitorando os relatórios de crédito emitidos sobre eles por cada um dos três serviços de classificação de crédito ao consumidor. A lei americana agora estabelece que os serviços de classificação de crédito devem fornecer cópias gratuitas de seus relatórios de crédito anualmente aos consumidores que os solicitarem. Os consumidores podem contestar quaisquer dados imprecisos encontrados em seus relatórios.

A capacidade de crédito de empresas, governos e outras organizações que buscam crédito também é avaliada por empresas de serviços financeiros especiais, as mais conhecidas são Standard & Poor's, Moody's, Dun e Bradstreet e AM Best. Alguns desses serviços de classificação de crédito com orientação comercial concentram-se em setores específicos; A AM Best, por exemplo, emite relatórios financeiros abrangentes, incluindo pontuações, sobre empresas do setor de seguros.

Embora os serviços prestados pelas agências de classificação de crédito tenham beneficiado credores e consumidores, alguns problemas surgiram. Uma das questões mais controversas é a dificuldade de contestar com êxito informações imprecisas encontradas em um arquivo de crédito ao consumidor; outro é o abuso do sistema cometido por aqueles que cometem fraudes de crédito e roubo de identidade.

Além disso, não existe um padrão real para relatar às agências de classificação de crédito pelos credores. Alguns credores reportarão toda a atividade de um consumidor, incluindo pagamentos pontuais e atrasados, enquanto alguns credores reportarão apenas os pagamentos atrasados. Um terceiro grupo de credores geralmente não informa informações positivas ou adversas, usando a ameaça de um relatório adverso para convencer um consumidor a pagar uma fatura e, em seguida, fazendo um relatório adverso somente quando o consumidor não paga.