Co je to služba ratingu úvěru?
Služba ratingu je finanční služba, která shromažďuje finanční informace o jednotlivcích a organizacích a analyzuje je, aby poskytla hodnocení úvěrového boje těch, o nichž jsou údaje shromažďovány. Ve Spojených státech se úvěrová služba obecně soustředí na podniky nebo na jednotlivce. Většina společností, které rozšiřují úvěr, ať už pro jednotlivé spotřebitele, podniky nebo jiné organizace, se při rozhodování o rozšíření úvěru rozšiřuje.
V USA existují tři služby pro spotřebitelské úvěry: Experian, Trans a Equifax. Každá služba ratingového ratingu udržuje soubory téměř na všech Američanech, kteří mají vůbec jakoukoli historii používání nebo žádosti o úvěr. Je vzácné, že Američan nebude mít soubor udržovaný každou z těchto tří společností, protože jakákoli žádost o úvěr obecně vyvolá žádost o úvěrový reportT od jednoho (nebo více) společností. Pokud je takový požadavek obdržen pro spotřebitele, pro kterého žádný soubor neexistuje, služba ratingu úvěru automaticky spustí jeden.
Kromě shromažďování údajů bude úvěrová služba analyzovat a vyhodnotit údaje, aby věřitelům a potenciálním věřitelům poskytla spolehlivý ukazatel úvěrové výhody spotřebitele. V USA každá z nich používají vzorce založené na spravedlivém modelu měření úvěrových rizik ISAAC za účelem vytvoření ratingu nebo skóre, které je zahrnuto do úvěrové zprávy. V mnoha případech věřitelé založí své rozhodnutí téměř výhradně na samotném skóre, což je zásadní, aby data použitá při vytváření skóre byla přesná.
Spotřebitelům se doporučuje, aby provedli vlastní due diligence sledováním úvěrových zpráv o nich o nich každou ze tří služeb spotřebitelských úvěrů. Americký zákon nyní provIDE, že služby úvěru musí poskytovat bezplatné kopie svých úvěrových zpráv každoročně spotřebitelům, kteří je žádají. Spotřebitelé mohou zpochybnit všechna nepřesná data uvedená v jejich zprávách.
Účast společností, vlád a dalších organizací, které hledají úvěr, je také hodnocena speciálními společnostmi finančních služeb, z nichž nejznámější jsou standardní a Poor's, Moody's, Dun a Bradstreet a A.M. Nejlepší. Některé z těchto komerčně orientovaných úvěrových služeb se zaměřují na konkrétní průmyslová odvětví; DOPOLEDNE. Nejlepší například vydává komplexní finanční zprávy, včetně skóre, na společnosti v pojišťovnictví.
Zatímco služby poskytnuté agenturami pro ratingové agentury měly prospěch jak věřitelům, tak spotřebitelům, vyvstaly se některé problémy. Jedním z kontroverznějších problémů je obtížnost úspěšně zpochybňovat nepřesné informace nalezené v souboru spotřebitelských úvěrů; Dalším je zneužívání systému spáchaného těmi úmyslem ve výboruing úvěrové podvody a krádež identity.
Kromě toho neexistuje žádný skutečný standard pro hlášení agentur ratingových agentur od věřitelů. Někteří věřitelé nahlásí veškerou činnost spotřebitele, včetně včas, tak i pozdějších plateb, zatímco někteří věřitelé budou hlásit pouze pozdní platby. Třetí skupina věřitelů obecně nebude vykazovat pozitivní nebo nepříznivé informace, pomocí hrozby nepříznivé zprávy, aby přesvědčila spotřebitele, aby zaplatil účet, a poté učinil nepříznivou zprávu, pouze pokud spotřebitel neplatí.