Co je to ratingová služba?
Ratingová služba je společnost poskytující finanční služby, která shromažďuje finanční informace o jednotlivcích a organizacích a analyzuje je, aby poskytla hodnocení bonity těch, o kterých se údaje shromažďují. Ve Spojených státech se ratingová služba obecně soustředí buď na podniky, nebo na jednotlivce. Většina společností, které poskytují úvěr, ať už pro jednotlivé spotřebitele, podniky nebo jiné organizace, se při rozhodování o poskytnutí úvěru silně spoléhá na informace a hodnocení poskytované ratingovými službami.
V USA existují tři spotřebitelské úvěrové služby: Experian, Trans Union a Equifax. Každá ratingová služba vede soubory téměř všech Američanů, kteří mají jakoukoli historii používání nebo žádosti o úvěr. Je vzácné, že Američan nebude mít soubor vedený každou z těchto tří společností, protože jakákoli žádost o úvěr obecně vyvolá žádost o kreditní zprávu od jedné (nebo více) společností. Pokud je taková žádost přijata pro spotřebitele, pro kterého neexistuje žádný soubor, ratingová služba ji automaticky spustí.
Úvěrová ratingová služba bude kromě shromažďování údajů analyzovat a vyhodnocovat údaje s cílem poskytnout věřitelům a potenciálním věřitelům spolehlivý ukazatel bonity spotřebitele. V USA každý z nich používá vzorce založené na modelu měření úvěrového rizika spravedlivého Izáka k vytvoření ratingu nebo skóre, které je součástí zprávy o úvěru. V mnoha případech věřitelé založí své rozhodnutí téměř výhradně na samotném skóre, takže je nezbytné, aby údaje použité při vytváření skóre byly přesné.
Spotřebitelům se doporučuje, aby prováděli vlastní hloubkovou kontrolu sledováním úvěrových zpráv o nich vydaných každou ze tří spotřebitelských ratingových služeb. Americké právo nyní stanoví, že ratingové služby musí spotřebitelům, kteří o ně požádají, poskytovat bezplatně kopie svých úvěrových zpráv každý rok. Spotřebitelé mohou zpochybnit jakékoli nepřesné údaje uvedené ve svých zprávách.
Úvěryhodnost společností, vlád a dalších organizací hledajících úvěr je hodnocena také společnostmi se zvláštními finančními službami, z nichž nejznámější jsou Standard & Poor's, Moody's, Dun a Bradstreet a AM Best. Některé z těchto komerčně orientovaných ratingových služeb se zaměřují na konkrétní odvětví; AM Best například vydává komplexní finanční zprávy, včetně skóre, o společnostech v pojišťovnictví.
Zatímco služby poskytované ratingovými agenturami byly přínosem jak pro věřitele, tak pro spotřebitele, objevily se však některé problémy. Jedním z kontroverznějších problémů je obtížné zpochybňování nepřesných informací nalezených v souboru spotřebitelských úvěrů; dalším je zneužití systému spáchaného těmi, kteří se chtějí dopustit úvěrových podvodů a krádeží identity.
Kromě toho neexistuje žádný skutečný standard pro podávání zpráv věřitelům ratingovým agenturám. Někteří věřitelé budou hlásit veškerou činnost spotřebitele, a to včetně včasných i pozdních plateb, zatímco někteří věřitelé budou hlásit pouze pozdní platby. Třetí skupina věřitelů obecně nehlásí pozitivní nebo nepříznivé informace, přičemž pomocí hrozby nepříznivé zprávy přesvědčí spotřebitele, aby zaplatil účet, a poté negativní zprávu učinil, pouze pokud spotřebitel neplatí.