¿Qué es una calificación crediticia?

Una calificación crediticia es un número simple que muchos prestamistas usan para determinar si o no darán un préstamo o una línea de crédito a un individuo. La calificación crediticia de uno se ve afectada por una serie de factores, algunos de los cuales son controlables, otros no lo son.

Hay tres agencias principales a las que van los prestamistas para adquirir la calificación crediticia de un individuo: Transunion, Equifax y Experian. Muchos prestamistas obtienen dos o más informes, ya que los detalles pueden diferir entre las agencias. Las opiniones difieren en cuanto a cuál de las agencias es la mejor o más precisa, ya que las facciones tienen opiniones sólidas en ambos lados para las tres principales agencias.

La fórmula utilizada por estas tres agencias se conoce como FICO, que lleva el nombre de la organización de crédito Isaac justa, una de las primeras compañías para comenzar a usar las ratas de crédito en los años 1950. Una puntuación FICO es un número que varía de 300 a 900, y se aproxima aproximadamente al riesgo que un individuo posa para un prestamista. Una calificación de 300 se considera un riesgo extremadamente alto, mientras que 900 indica prácticamente ningún riesgo.

El puntaje FICO se calcula en función del porcentaje de su crédito total que está utilizando actualmente (aproximadamente el 30%de la puntuación FICO), cuánto tiempo ha tenido líneas de crédito abierto (15%), los tipos de líneas de crédito (10%), cuán grandes han sido sus líneas de crédito anteriores (10%) y su número de pagos delincuentes (35%).

Como regla general, una calificación crediticia alrededor de 500 es lo suficientemente alto como para que muchos prestamistas rechacen una línea de crédito, y aquellos que otorgan uno penalizarán al prestatario con altas tasas de interés y términos difíciles. Una calificación crediticia por encima de 850 otorgará las tasas de interés más bajas posibles y un pago inicial muy pequeño cuando corresponda. Una calificación crediticia de más de 650 es lo suficientemente buena como para obtener términos favorables y prácticamente siempre se acepta para nuevas líneas de crédito.

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Muchas organizaciones ofrecen acceso en línea a su calificación crediticia. EstosLos sitios ofrecen informes de las tres agencias principales, detallan por qué su puntaje puede ser bajo y ofrecen sugerencias sobre cómo mejorarlo. Este acceso listo a la información de calificación crediticia de uno ha llevado a la aparición de muchos foros y comunidades en línea en las que los miembros se alientan y se ayudan mutuamente a aumentar sus calificaciones crediticias.

Dada la importancia de las tasas y términos de interés favorables, particularmente en grandes líneas de crédito, como hipotecas, vale la pena invertir el tiempo y la pequeña suma de dinero involucrada en la adquisición de acceso a su calificación crediticia. A finales de septiembre de 2005, todos podrán obtener una copia gratuita del informe de crédito de cada una de las tres principales agencias. De hecho, en muchos estados, los consumidores ya tienen este derecho. Incluso las personas con una calificación crediticia relativamente fuerte (por encima de 700) encontrarán mejoras marcadas en términos a medida que aumenten su calificación crediticia.