O que é um Rating de Crédito?

Uma classificação de crédito é um número simples que muitos credores usam para determinar se concederão ou não um empréstimo ou linha de crédito a um indivíduo. O rating de crédito de uma pessoa é impactado por uma série de fatores, alguns dos quais são controláveis, outros não.

Existem três agências principais que os credores procuram para adquirir a classificação de crédito de um indivíduo: TransUnion, Equifax e Experian. Muitos credores recebem dois ou mais relatórios, pois os detalhes podem variar entre as agências. As opiniões diferem sobre qual das agências é a melhor ou mais precisa, com as facções mantendo fortes opiniões de ambos os lados pelas três principais agências.

A fórmula usada por essas três agências é conhecida como FICO, em homenagem à Fair Isaac Credit Organization, uma das primeiras empresas a começar a usar classificações de crédito na década de 1950. Uma pontuação FICO é um número que varia de 300 a 900 e aproxima aproximadamente o risco que um indivíduo representa para um credor. Uma classificação de 300 é considerada de risco extremamente alto, enquanto 900 indica praticamente nenhum risco.

A pontuação do FICO é calculada com base na porcentagem do seu crédito total que você está utilizando atualmente (aproximadamente 30% da pontuação do FICO), quanto tempo você tem linhas de crédito em aberto (15%), os tipos de linhas de crédito que você possui (10 %), qual o tamanho das suas linhas de crédito anteriores (10%) e o número de pagamentos em atraso (35%).

Como regra geral, uma classificação de crédito em torno de 500 é um risco alto o suficiente para que muitos credores recusem uma linha de crédito, e aqueles que concedem uma penalizarão o mutuário com altas taxas de juros e condições difíceis. Uma classificação de crédito acima de 850 concederá as menores taxas de juros possíveis e um adiantamento muito pequeno, quando aplicável. Uma classificação de crédito acima de 650 é boa o suficiente para obter condições favoráveis ​​e praticamente sempre ser aceita para novas linhas de crédito.

Muitas organizações oferecem acesso online ao seu rating de crédito. Esses sites oferecem relatórios das três principais agências, detalham por que sua pontuação pode ser baixa e oferecem sugestões de como melhorá-la. Esse acesso imediato às informações de classificação de crédito levou ao surgimento de muitos fóruns e comunidades on-line, nos quais os membros se incentivam e ajudam uns aos outros a aumentar suas classificações de crédito.

Dada a importância de taxas de juros e prazos favoráveis ​​- particularmente em grandes linhas de crédito, como hipotecas - vale a pena investir o tempo e a pequena quantia de dinheiro envolvidos na aquisição de acesso ao seu rating de crédito. Até o final de setembro de 2005, todos poderão obter uma cópia gratuita do relatório de crédito de cada uma das três principais agências. De fato, em muitos estados, os consumidores já têm esse direito. Mesmo as pessoas com uma classificação de crédito relativamente forte (acima de 700) encontrarão melhorias acentuadas em termos à medida que aumentam sua classificação de crédito.