Co to jest ocena kredytowa?
Ocena kredytowa jest prostą liczbą, której wielu pożyczkodawców używa do ustalenia, czy udzieli pożyczki lub linii kredytowej osobie. Na ocenę kredytową wpływa szereg czynników, z których niektóre są kontrolowane, z których inne nie są.
Istnieją trzy główne pożyczkodawcy pożyczkodawcy w celu uzyskania oceny kredytowej jednostki: transunion, Equifax i Experian. Wielu pożyczkodawców otrzymuje dwa lub więcej raportów, ponieważ szczegóły mogą się różnić wśród agencji. Opinie różnią się, która z agencji jest najlepsza lub najdokładniejsza, a frakcje mają silne opinie po obu stronach dla wszystkich trzech głównych agencji.
Formuła stosowana przez te trzy agencje jest znana jako FICO, nazwana na podstawie Organizacji Kredytowej Fair Isaac, jedną z pierwszych firm, które rozpoczną korzystanie z oceny kredytowych w latach 50. X. Wynik FICO wynosi liczba od 300 do 900 i mniej więcej przybliża ryzyko, jakie indywidualna pozwala pożyczkodawcy. Ocena 300 jest uważana za wyjątkowo wysokie ryzyko, a 900 Wskazuje praktycznie brak ryzyka.
Wynik FICO jest obliczany na podstawie odsetka całkowitego kredytu, którego obecnie używasz (około 30%wyniku FICO), jak długo miałeś linie otwartych kredytów (15%), rodzaje linii kredytowych (10%), w jaki sposób poprzednie linie kredytu były (10%), a liczba wypłat (35%).
Zasadniczo ocena kredytowa około 500 jest wystarczająco wysokie ryzyko, że wielu pożyczkodawców odmówi linii kredytowej, a ci, którzy udzielają, karają pożyczkobiorcę wysokimi stopami procentowymi i trudnymi warunkami. Ocena kredytowa powyżej 850 przyznaje najniższe możliwe stopy procentowe i bardzo małą zaliczkę, w stosownych przypadkach. Ocena kredytowa wynosząca ponad 650 jest wystarczająca, aby uzyskać korzystne warunki i praktycznie zawsze przyjmuje się do nowych linii kredytowych.
Wiele organizacji oferuje dostęp online do oceny kredytowej. TeWitryny oferują raporty ze wszystkich trzech głównych agencji, szczegółowo, dlaczego twój wynik może być niski, i oferują sugestie dotyczące jego poprawy. Ten gotowy dostęp do informacji o ratingu kredytowym doprowadził do pojawienia się wielu internetowych forów i społeczności, w których członkowie zachęcają i pomagają sobie nawzajem w podnoszeniu rat kredytowych.
Biorąc pod uwagę znaczenie korzystnych stóp procentowych i warunków - szczególnie na dużych liniach kredytowych, takich jak kredyty hipoteczne - warto zainwestować czas i niewielką sumę pieniędzy związanych z uzyskaniem dostępu do oceny kredytowej. Do końca września 2005 r. Wszyscy będą mogli uzyskać jedną bezpłatną kopię raportu kredytowego od każdej z trzech głównych agencji. W rzeczywistości w wielu stanach konsumenci mają już to prawo. Nawet osoby ze stosunkowo silną oceną kredytową (powyżej 700) znajdą wyraźne ulepszenia pod względem oceny kredytowej.