Co to jest ocena kredytowa?
Rating kredytowy to prosta liczba, której używa wielu kredytodawców w celu ustalenia, czy udzieli pożyczki lub linii kredytowej osobie fizycznej. Na naszą zdolność kredytową ma wpływ wiele czynników, z których niektóre są kontrolowane, a inne nie.
Istnieją trzy główne agencje pożyczkodawców, aby uzyskać zdolność kredytową danej osoby: TransUnion, Equifax i Experian. Wielu kredytodawców otrzymuje dwa lub więcej raportów, ponieważ dane mogą się różnić w zależności od agencji. Opinie różnią się, która z agencji jest najlepsza lub najdokładniejsza, przy czym frakcje mają silne opinie po obu stronach dla wszystkich trzech głównych agencji.
Formuła stosowana przez te trzy agencje jest znana jako FICO, nazwana na cześć Fair Isaac Credit Organisation, jednej z pierwszych firm, która zaczęła korzystać z ratingów kredytowych w latach pięćdziesiątych. Wynik FICO to liczba od 300 do 900, która w przybliżeniu przybliża ryzyko, jakie osoba stanowi dla pożyczkodawcy. Ocena 300 jest uważana za wyjątkowo wysokie ryzyko, a 900 oznacza praktycznie brak ryzyka.
Wynik FICO jest obliczany na podstawie procentu całkowitego kredytu, z którego aktualnie korzystasz (około 30% wyniku FICO), długości posiadanych linii otwartego kredytu (15%), rodzajów posiadanych linii kredytowych (10 %), jak duże były twoje wcześniejsze linie kredytowe (10%) i liczba zaległych płatności (35%).
Zasadniczo ocena wiarygodności kredytowej na poziomie około 500 jest na tyle wysokim ryzykiem, że wielu kredytodawców odmówi przyznania linii kredytowej, a ci, którzy ją udzielą, będą karać kredytobiorcę wysokimi stopami procentowymi i trudnymi warunkami. Rating kredytowy powyżej 850 zapewni najniższe możliwe stopy procentowe i, w stosownych przypadkach, bardzo niewielką zaliczkę. Rating kredytowy powyżej 650 jest wystarczający, aby uzyskać korzystne warunki i praktycznie zawsze być akceptowany dla nowych linii kredytowych.
Wiele organizacji oferuje dostęp online do Twojej zdolności kredytowej. Strony te oferują raporty od wszystkich trzech głównych agencji, szczegółowo wyjaśniają, dlaczego twój wynik może być niski, oraz sugerują sposoby jego poprawy. Ten łatwy dostęp do informacji o ratingu kredytowym doprowadził do powstania wielu forów internetowych i społeczności, w których członkowie zachęcają się nawzajem i pomagają sobie w podnoszeniu swoich ratingów kredytowych.
Biorąc pod uwagę znaczenie korzystnych stóp procentowych i warunków - szczególnie w przypadku dużych linii kredytowych, takich jak kredyty hipoteczne - warto zainwestować czas i niewielką sumę pieniędzy w uzyskanie dostępu do swojej zdolności kredytowej. Do końca września 2005 r. Każdy będzie mógł uzyskać jedną bezpłatną kopię raportu kredytowego od każdej z trzech głównych agencji. W rzeczywistości w wielu stanach konsumenci mają już to prawo. Nawet osoby o stosunkowo dobrej zdolności kredytowej (powyżej 700) zauważą znaczną poprawę pod względem wzrostu swojej zdolności kredytowej.