Che cos'è un rating del credito?
Un rating del credito è un numero semplice che molti istituti di credito utilizzano per determinare se concederanno un prestito o una linea di credito a un individuo. Il rating di un credito è influenzato da una serie di fattori, alcuni dei quali sono controllabili, altri no.
Ci sono tre principali agenzie a cui vanno i finanziatori per acquisire il rating di un individuo: TransUnion, Equifax ed Experian. Molti istituti di credito ricevono due o più rapporti, poiché i dettagli possono differire tra le agenzie. Le opinioni differiscono su quale delle agenzie sia la migliore o la più accurata, con le fazioni che detengono forti opinioni da entrambe le parti per tutte e tre le agenzie principali.
La formula utilizzata da queste tre agenzie è nota come FICO, dal nome della Fair Isaac Credit Organization, una delle prime società a iniziare a utilizzare i rating del credito negli anni '50. Un punteggio FICO è un numero che va da 300 a 900 e si avvicina all'incirca al rischio che un individuo pone a un prestatore. Una valutazione di 300 è considerata un rischio estremamente elevato, mentre 900 indica praticamente nessun rischio.
Il punteggio FICO viene calcolato in base alla percentuale del credito totale attualmente in uso (circa il 30% del punteggio FICO), da quanto tempo hai avuto linee di credito aperte (15%), i tipi di linee di credito che hai (10 %), quanto sono state grandi le tue linee di credito passate (10%) e il tuo numero di pagamenti insoluti (35%).
Come regola generale, un rating del credito intorno a 500 è abbastanza alto rischio che molti istituti di credito rifiuteranno una linea di credito, e quelli che lo concedono penalizzeranno il mutuatario con alti tassi di interesse e condizioni difficili. Un rating del credito superiore a 850 garantirà i tassi di interesse più bassi possibili e un acconto molto piccolo, ove applicabile. Un rating del credito di oltre 650 è abbastanza buono da ottenere condizioni favorevoli e praticamente essere sempre accettato per le nuove linee di credito.
Molte organizzazioni offrono accesso online al tuo rating del credito. Questi siti offrono report di tutte e tre le principali agenzie, descrivono in dettaglio perché il tuo punteggio potrebbe essere basso e offrono suggerimenti su come migliorarlo. Questo rapido accesso alle informazioni sul proprio merito di credito ha portato alla nascita di numerosi forum e comunità online in cui i membri si incoraggiano e si aiutano a vicenda nell'aumentare il proprio rating.
Data l'importanza di tassi di interesse e condizioni favorevoli, in particolare su grandi linee di credito, come i mutui, vale la pena investire il tempo e la piccola somma di denaro necessaria per ottenere l'accesso al proprio rating creditizio. Entro la fine di settembre 2005, tutti saranno in grado di ottenere una copia gratuita del proprio rapporto di credito da ciascuna delle tre principali agenzie. In effetti, in molti stati, i consumatori hanno già questo diritto. Anche le persone con un rating creditizio relativamente elevato (superiore a 700) troveranno notevoli miglioramenti in termini di aumento del rating.