Wat is een kredietwaardigheid?
Een kredietwaardigheid is een eenvoudig getal dat veel geldschieters gebruiken om te bepalen of ze een lening of kredietlijn aan een persoon zullen geven of niet. Iemands kredietwaardigheid wordt beïnvloed door een aantal factoren, waarvan sommige beheersbaar zijn, andere niet.
Er zijn drie belangrijke kredietverstrekkers waar een kredietwaardigheid van een persoon wordt verkregen: TransUnion, Equifax en Experian. Veel geldschieters krijgen twee of meer rapporten, omdat details kunnen verschillen tussen de agentschappen. De meningen verschillen over welke van de agentschappen de beste of meest accurate is, met facties met een sterke mening aan beide kanten voor alle drie de grote agentschappen.
De formule die door deze drie bureaus wordt gebruikt, staat bekend als FICO, genoemd naar de Fair Isaac Credit Organisation, een van de eerste bedrijven die in de jaren 1950 kredietbeoordelingen ging gebruiken. Een FICO-score is een cijfer variërend van 300 tot 900 en benadert ruwweg het risico dat een individu voor een geldgever inhoudt. Een rating van 300 wordt als een extreem hoog risico beschouwd, terwijl 900 vrijwel geen risico aangeeft.
De FICO-score wordt berekend op basis van het percentage van uw totale tegoed dat u momenteel gebruikt (ongeveer 30% van de FICO-score), hoe lang u open kredietlimieten heeft (15%), de soorten kredietlijnen die u heeft (10 %), hoe groot uw eerdere kredietlimieten zijn geweest (10%) en uw aantal achterstallige betalingen (35%).
Als vuistregel is een kredietwaardigheid van ongeveer 500 groot genoeg om veel kredietverstrekkers een kredietlijn te weigeren, en degenen die er wel een toekennen, zullen de kredietnemer met hoge rentetarieven en moeilijke voorwaarden straffen. Een rating hoger dan 850 zal de laagst mogelijke rentetarieven en een zeer kleine aanbetaling verlenen indien van toepassing. Een kredietwaardigheid van meer dan 650 is goed genoeg om gunstige voorwaarden te krijgen en vrijwel altijd te worden geaccepteerd voor nieuwe kredietlijnen.
Veel organisaties bieden online toegang tot uw kredietwaardigheid. Deze sites bieden rapporten van alle drie de grote bureaus, beschrijven waarom uw score mogelijk laag is en bieden suggesties om deze te verbeteren. Deze gemakkelijke toegang tot iemands ratinginformatie heeft geleid tot de opkomst van veel online forums en communities waarin leden elkaar aanmoedigen en helpen bij het verhogen van hun ratings.
Gezien het belang van gunstige rentetarieven en voorwaarden - vooral op grote kredietlijnen, zoals hypotheken - is het de moeite waard om de tijd en de kleine hoeveelheid geld te investeren die nodig zijn om toegang te krijgen tot uw kredietwaardigheid. Eind september 2005 kan iedereen van elk van de drie grote agentschappen één gratis exemplaar van zijn kredietrapport krijgen. In veel staten hebben consumenten dit recht zelfs al. Zelfs mensen met een relatief sterke kredietwaardigheid (boven de 700) zullen duidelijke verbeteringen in termen vinden wanneer ze hun kredietwaardigheid verhogen.