Hva er en kredittvurdering?
En kredittvurdering er et enkelt antall som mange långivere bruker for å avgjøre om de vil gi et lån eller kredittlinje eller ikke. Ens kredittvurdering påvirkes av en rekke faktorer, hvorav noen er kontrollerbare, hvorav andre ikke er.
Det er tre hovedbyråer långivere går til for å anskaffe en persons kredittvurdering: TransUnion, Equifax og Experian. Mange långivere får to eller flere rapporter, ettersom detaljer kan variere mellom byråene. Meningene er forskjellige om hvilke av byråene som er de beste eller mest nøyaktige, med fraksjoner som har sterke meninger fra begge sider for alle tre av de store byråene.
Formelen som er brukt av disse tre byråene er kjent som FICO, oppkalt etter Fair Isaac -kredittorganisasjonen, et av de første selskapene til å begynne å bruke kredittvurderinger på 1950s. En FICO -poengsum er et antall fra 300 til 900, og tilnærmer seg risikoen en person utgjør omtrent en utlåner. En vurdering på 300 anses som ekstremt høy risiko, mens 900 indikerer praktisk talt ingen risiko.
FICO -poengsum beregnes basert på prosentandelen av den totale kreditten du bruker for øyeblikket (omtrent 30%av FICO -poengsum), hvor lenge du har hatt linjer med åpen kreditt (15%), de typene kredittlinjer du har (10%), hvor store linjer (3.
Som en tommelfingerregel er en kredittvurdering rundt 500 høy nok risiko til at mange långivere vil nekte en kredittlinje, og de som gir en vil straffe låntakeren med høye renter og vanskelige vilkår. En kredittvurdering over 850 vil gi lavest mulig rente og en veldig liten forskuddsbetaling der det er aktuelt. En kredittvurdering på over 650 er god nok til å få gunstige vilkår og praktisk talt alltid aksepteres for nye kredittlinjer.
Mange organisasjoner tilbyr online tilgang til kredittvurderingen din. DisseNettsteder tilbyr rapporter fra alle tre store byråer, detaljer om hvorfor poengsummen din kan være lav, og gi forslag for hvordan du kan forbedre den. Denne klare tilgangen til ens kredittvurderingsinformasjon har ført til fremveksten av mange online fora og lokalsamfunn der medlemmene oppmuntrer og hjelper hverandre med å heve kredittvurderingen.
Gitt viktigheten av gunstige renter og vilkår - spesielt på store kredittlinjer, for eksempel pantelån - er det vel verdt å investere tiden og den lille summen som er involvert i å skaffe tilgang til kredittvurderingen din. I slutten av september 2005 vil alle kunne få en gratis kopi av ens kredittrapport fra hvert av de tre store byråene. I mange stater har forbrukere allerede denne rettigheten. Selv personer med en relativt sterk kredittvurdering (over 700) vil finne markante forbedringer i termer når de hever kredittvurderingen.