Hva er en kredittrating?
En kredittrating er et enkelt tall som mange långivere bruker for å avgjøre om de vil gi et lån eller en kredittlinje til en person eller ikke. Ens kredittrating påvirkes av en rekke faktorer, hvorav noen er kontrollerbare, andre er ikke.
Det er tre hovedbyråer långivere går til for å få en persons kredittrating: TransUnion, Equifax og Experian. Mange långivere får to eller flere rapporter, ettersom detaljer kan variere mellom byråene. Det er forskjellige meninger om hvilke av byråene som er best eller mest nøyaktig, med fraksjoner som har sterke meninger på begge sider for alle de tre store byråene.
Formelen som brukes av disse tre byråene er kjent som FICO, oppkalt etter Fair Isaac Credit Organization, et av de første selskapene som begynte å bruke kredittvurderinger på 1950-tallet. En FICO-poengsum er et tall fra 300 til 900, og tilnærmet omtrent risikoen et individ utgjør for en utlåner. En rating på 300 regnes som ekstremt høy risiko, mens 900 indikerer praktisk talt ingen risiko.
FICO-poengsummen beregnes basert på prosentandelen av den totale kreditten du bruker for øyeblikket (ca. 30% av FICO-poengsummen), hvor lenge du har hatt linjer med åpen kreditt (15%), hvilke typer kredittlinjer du har (10 %), hvor store tidligere kredittlinjer har vært (10%), og antall kriminelle betalinger (35%).
Som en tommelfingerregel er en kredittrating på rundt 500 høy nok risiko for at mange långivere vil nekte en kredittlinje, og de som gir en vil straffe låntakeren med høye renter og vanskelige betingelser. En kredittvurdering over 850 vil gi lavest mulig rente og en veldig liten forskuddsbetaling der det er aktuelt. En kredittvurdering på over 650 er god nok til å få gunstige betingelser og godtas praktisk talt alltid for nye kredittlinjer.
Mange organisasjoner tilbyr online tilgang til kredittvurderingen din. Disse nettstedene tilbyr rapporter fra alle de tre store byråene, detaljer om poengsummen din kan være lave, og gir forslag til hvordan du kan forbedre den. Denne klare tilgangen til ens kredittvurderingsinformasjon har ført til fremveksten av mange nettfora og lokalsamfunn der medlemmene oppmuntrer og bistår hverandre med å øke kredittvurderingen.
Gitt viktigheten av gunstige renter og betingelser - spesielt på store kredittlinjer, for eksempel pantelån, er det vel verdt å investere tiden og den lille summen som er involvert i å få tilgang til kredittvurderingen. I slutten av september 2005 vil alle kunne få en gratis kopi av kredittrapporten fra hvert av de tre store byråene. Faktisk har forbrukere allerede i mange stater denne retten. Selv folk med en relativt sterk kredittvurdering (over 700) vil oppdage markante forbedringer når de øker kredittvurderingen.