Was ist ein Kreditrating?
Ein Kreditrating ist eine einfache Zahl, anhand derer viele Kreditgeber bestimmen, ob sie einem Einzelnen einen Kredit oder eine Kreditlinie gewähren. Die Bonität wird von einer Reihe von Faktoren beeinflusst, von denen einige steuerbar sind, andere nicht.
Es gibt drei Hauptagenturen, an die Kreditgeber gehen, um die Bonität einer Person zu erreichen: TransUnion, Equifax und Experian. Viele Kreditgeber erhalten zwei oder mehr Berichte, da sich die Angaben zwischen den Agenturen unterscheiden können. Die Meinungen darüber, welche der Agenturen die beste oder genaueste ist, sind unterschiedlich, wobei die Fraktionen für alle drei großen Agenturen auf beiden Seiten eine starke Meinung vertreten.
Die von diesen drei Agenturen verwendete Formel ist als FICO bekannt, benannt nach der Fair Isaac Credit Organization, einem der ersten Unternehmen, das in den 1950er Jahren mit der Bewertung von Krediten begann. Ein FICO-Score ist eine Zahl zwischen 300 und 900 und entspricht in etwa dem Risiko, das eine Person für einen Kreditgeber darstellt. Ein Rating von 300 wird als extrem hohes Risiko eingestuft, während 900 praktisch kein Risiko anzeigt.
Der FICO-Score berechnet sich aus dem Prozentsatz Ihres aktuell genutzten Gesamtkredits (ca. 30% des FICO-Scores), der Laufzeit Ihrer offenen Kreditlinien (15%) und den Arten Ihrer Kreditlinien (10%) %), wie groß Ihre bisherigen Kreditlinien waren (10%) und wie viele ausstehende Zahlungen (35%).
Als Faustregel gilt, dass ein Kreditrating um 500 ein ausreichend hohes Risiko darstellt, dass viele Kreditgeber eine Kreditlinie ablehnen, und dass diejenigen, die eine Kreditlinie gewähren, den Kreditnehmer mit hohen Zinssätzen und schwierigen Konditionen bestrafen. Ein Kreditrating über 850 garantiert niedrigste Zinssätze und gegebenenfalls eine sehr geringe Anzahlung. Ein Kreditrating von über 650 ist gut genug, um günstige Konditionen zu erzielen und für neue Kreditlinien praktisch immer akzeptiert zu werden.
Viele Organisationen bieten Online-Zugriff auf Ihre Bonität. Auf diesen Websites werden Berichte von allen drei großen Agenturen angeboten, in denen detailliert dargelegt wird, warum Ihre Punktzahl möglicherweise niedrig ist, und Vorschläge zu deren Verbesserung gemacht. Dieser einfache Zugriff auf die Bonitätsinformationen hat dazu geführt, dass viele Online-Foren und Communities entstanden sind, in denen sich die Mitglieder gegenseitig ermutigen und dabei unterstützen, ihre Bonität zu verbessern.
Angesichts der Bedeutung günstiger Zinssätze und Konditionen - insbesondere bei großen Kreditlinien wie Hypotheken - lohnt es sich, Zeit und Geld in den Zugang zu Ihrer Bonität zu investieren. Bis Ende September 2005 kann jeder eine kostenlose Kopie seiner Kreditauskunft von jeder der drei großen Agenturen erhalten. Tatsächlich haben Verbraucher in vielen Staaten bereits dieses Recht. Selbst Personen mit einer relativ guten Bonität (über 700) werden deutliche Verbesserungen feststellen, wenn sie ihre Bonität erhöhen.