Co je to kreditní rating?
Úvěrový rating je jednoduché číslo, které mnoho věřitelů používá k určení, zda půjčují nebo poskytují úvěr jednotlivci. Úvěrový rating člověka je ovlivněn řadou faktorů, z nichž některé jsou kontrolovatelné, jiné nikoli.
Existují tři hlavní agentury, které věřitelé půjdou, aby získali individuální rating: TransUnion, Equifax a Experian. Mnoho věřitelů získává dvě nebo více zpráv, protože podrobnosti se mohou u jednotlivých agentur lišit. Názory se liší v tom, která z agentur je nejlepší nebo nejpřesnější, přičemž frakce zastávají silné názory na obou stranách pro všechny tři hlavní agentury.
Vzorec používaný těmito třemi agenturami je známý jako FICO, pojmenovaný po Credit Isaac Credit Organization, jedné z prvních společností, které začaly používat úvěrové ratingy v 50. letech 20. století. Skóre FICO je číslo v rozmezí od 300 do 900 a přibližně přibližuje riziko, které jedinec představuje pro věřitele. Hodnocení 300 je považováno za extrémně vysoké riziko, zatímco 900 označuje téměř žádné riziko.
Skóre FICO se počítá na základě procenta vašeho celkového kreditu, který právě využíváte (přibližně 30% skóre FICO), jak dlouho jste měli otevřené úvěrové linky (15%), typů úvěrových linek (10) %), jak velké byly vaše minulé úvěrové linky (10%) a váš počet delikventních plateb (35%).
Obecně lze říci, že úvěrový rating kolem 500 je dostatečně vysoký, že mnoho věřitelů odmítne úvěrový rámec, a ti, kteří ho udělí, penalizují dlužníka vysokými úrokovými sazbami a obtížnými podmínkami. Úvěrový rating nad 850 poskytne nejnižší možné úrokové sazby a v případě potřeby velmi malou zálohu. Úvěrový rating nad 650 je dost dobrý na to, aby bylo možné získat příznivé podmínky, a pro nové úvěrové linky by měl být prakticky vždy přijat.
Mnoho organizací nabízí online přístup k vašemu ratingu. Tyto stránky nabízejí zprávy od všech tří hlavních agentur, podrobně uvádějí, proč může být vaše skóre nízké, a nabízejí návrhy, jak je zlepšit. Tento snadný přístup k některým informacím o ratingu vedl ke vzniku mnoha online fór a komunit, v nichž si členové navzájem povzbuzují a pomáhají při zvyšování svých ratingů.
Vzhledem k důležitosti výhodných úrokových sazeb a podmínek - zejména na velkých úvěrových liniích, jako jsou hypotéky - stojí za to investovat čas a malou částku peněz spojených s získáním přístupu k vašemu úvěrovému ratingu. Do konce září 2005 bude mít každý ze všech tří hlavních agentur možnost získat jednu bezplatnou kopii své kreditní zprávy. Ve skutečnosti v mnoha státech již toto právo mají spotřebitelé. I lidé s relativně silným úvěrovým ratingem (nad 700) najdou výrazné zlepšení, pokud jde o zvyšování jejich úvěrového ratingu.