Hvad er en kreditvurdering?
En kreditvurdering er et simpelt tal, som mange långivere bruger til at bestemme, om de vil give et lån eller kreditlinje til en person eller ikke. Ens kreditvurdering påvirkes af en række faktorer, hvoraf nogle er kontrollerbare, andre ikke.
Der er tre hovedbureauer, som långivere går til for at erhverve en persons kreditvurdering: TransUnion, Equifax og Experian. Mange långivere får to eller flere rapporter, da detaljer kan variere mellem agenturerne. Meningerne varierer med hensyn til, hvilket af agenturerne der er bedst eller mest præcist, med fraktioner, der holder stærke udtalelser fra begge sider for alle de tre store agenturer.
Formlen, der bruges af disse tre agenturer, er kendt som FICO, opkaldt efter Fair Isaac Credit Organization, et af de første virksomheder, der begyndte at bruge kreditvurderinger i 1950'erne. En FICO-score er et tal fra 300 til 900 og tilnærmelsesvis tilnærmelsesvis den risiko, en person udgør for en långiver. En rating på 300 betragtes som ekstrem høj risiko, mens 900 indikerer næsten ingen risiko.
FICO-score beregnes ud fra den procentdel af din samlede kredit, du i øjeblikket bruger (ca. 30% af FICO-score), hvor længe du har haft linjer med åben kredit (15%), de typer kreditlinjer, du har (10 %), hvor store dine tidligere kreditlinjer har været (10%), og dit antal kriminelle betalinger (35%).
Som tommelfingerregel er en kreditvurdering omkring 500 stor nok til, at mange långivere nægter en kreditlinje, og dem, der yder en, vil straffe låntageren med høje renter og vanskelige vilkår. En kreditvurdering over 850 giver den lavest mulige rentesats og en meget lille udbetaling, hvor det er relevant. En kreditvurdering på over 650 er god nok til at få gunstige betingelser og næsten altid accepteres for nye kreditlinjer.
Mange organisationer tilbyder online adgang til din kreditvurdering. Disse sider tilbyder rapporter fra alle de tre store agenturer, detaljer om, hvorvidt din score muligvis er lav, og giver forslag til, hvordan du forbedrer den. Denne klare adgang til ens kreditvurderingsoplysninger har ført til fremkomsten af mange online fora og samfund, hvor medlemmer opmuntrer og hjælper hinanden med at hæve deres kreditvurderinger.
I betragtning af vigtigheden af gunstige renter og betingelser - især på store kreditlinjer, såsom prioritetslån, er det værd at investere tiden og den lille sum penge, der er involveret i at få adgang til din kreditvurdering. Ved udgangen af september 2005 vil alle være i stand til at få en gratis kopi af ens kreditrapport fra hver af de tre store agenturer. Faktisk har forbrugere allerede i mange stater denne ret. Selv folk med en relativt stærk kreditvurdering (over 700) vil finde markante forbedringer i termer, når de hæver deres kreditvurdering.