Vad är en kreditbetyg?
En kreditbetyg är ett enkelt antal som många långivare använder för att avgöra om de kommer att ge ett lån eller en kreditgräns till en individ eller inte. Ens kreditbetyg påverkas av ett antal faktorer, av vilka några är kontrollerbara, andra inte.
Det finns tre huvudkontor som långivare går till för att få en individs kreditbetyg: TransUnion, Equifax och Experian. Många långivare får två eller fler rapporter, eftersom detaljer kan skilja sig åt mellan byråerna. Åsikterna skiljer sig åt vilken av myndigheterna som är bäst eller mest exakt, med fraktioner som håller starka åsikter på båda sidor för alla de tre stora byråerna.
Formeln som används av dessa tre byråer kallas FICO, uppkallad efter Fair Isaac Credit Organization, ett av de första företagen som började använda kreditbetyg på 1950-talet. En FICO-poäng är ett nummer som sträcker sig från 300 till 900 och ungefärligt uppskattar risken en enskild person utgör för en långivare. En rating på 300 anses vara extremt hög risk, medan 900 indikerar praktiskt taget ingen risk.
FICO-poängen beräknas baserat på procentandelen av din totala kredit som du för närvarande använder (cirka 30% av FICO-poängen), hur länge du har haft rader med öppen kredit (15%), vilka typer av kreditlinjer du har (10 %), hur stora dina tidigare krediter har varit (10%) och ditt antal brottsliga betalningar (35%).
Som en tumregel är en kreditbetyg kring 500 tillräckligt hög risk att många långivare vägrar en kreditgräns, och de som gör det kommer att straffa låntagaren med höga räntor och svåra villkor. En kreditbetyg över 850 ger lägsta möjliga ränta och en mycket liten utbetalning där det är tillämpligt. En kreditbetyg på över 650 är tillräckligt bra för att få gynnsamma villkor och accepteras nästan alltid för nya kreditlinjer.
Många organisationer erbjuder tillgång online till ditt kreditbetyg. Dessa webbplatser erbjuder rapporter från alla tre stora byråerna, detaljer om varför din poäng kan vara låg och ger förslag på hur du kan förbättra den. Denna färdiga tillgång till sin kreditbetygsinformation har lett till uppkomsten av många onlineforum och samhällen där medlemmar uppmuntrar och hjälper varandra att höja sina kreditbetyg.
Med tanke på vikten av gynnsamma räntor och villkor - särskilt på stora kreditlinjer, till exempel inteckningar - är det väl värt att investera tiden och den lilla summan pengar som krävs för att få tillgång till ditt kreditbetyg. I slutet av september 2005 kommer alla att kunna få en gratis kopia av sin kreditrapport från var och en av de tre stora byråerna. Faktum är att i många stater har konsumenter redan denna rätt. Även personer med en relativt stark kreditbetyg (över 700) kommer att upptäcka markanta förbättringar när de höjer sin kreditbetyg.