Qu'est-ce qu'une cote de crédit?
Une cote de crédit est un nombre simple que de nombreux prêteurs utilisent pour déterminer s'ils accordent ou non un prêt ou une ligne de crédit à un individu. La cote de crédit est affectée par un certain nombre de facteurs, dont certains sont contrôlables, dont d'autres ne le sont pas.
Il existe trois principales agences que les prêteurs vont pour acquérir la notation de crédit d'un individu: TransUnion, Equifax et Experian. De nombreux prêteurs obtiennent deux rapports ou plus, car les détails peuvent différer entre les agences. Les opinions diffèrent sur lesquelles des agences sont les meilleures ou les plus précises, les factions ayant des opinions fortes des deux côtés pour les trois principales agences.
La formule utilisée par ces trois agences est connue sous le nom de FICO, du nom de l'organisation de crédit Isaac Fair, l'une des premières sociétés à commencer à utiliser les notes de crédit dans les années 1950. Un score FICO est d'un nombre allant de 300 à 900 et se rapproche à peu près du risque qu'un individu pose à un prêteur. Une note de 300 est considérée comme un risque extrêmement élevé, tandis que 900 n'indique pratiquement aucun risque.
Le score FICO est calculé en fonction du pourcentage de votre crédit total que vous utilisez actuellement (environ 30% du score FICO), de la durée de vos lignes de crédit ouvertes (15%), des types de lignes de crédit (10%), de la taille de vos lignes de crédit.
En règle générale, une note de crédit d'environ 500 est un risque suffisamment élevé pour que de nombreux prêteurs refusent une ligne de crédit, et ceux qui en accordent un pénaliseront l'emprunteur avec des taux d'intérêt élevés et des conditions difficiles. Une cote de crédit supérieure à 850 accordera les taux d'intérêt les plus bas possibles et un très petit acompte le cas échéant. Une cote de crédit de plus de 650 est assez bonne pour obtenir des conditions favorables et pratiquement toujours acceptée pour les nouvelles lignes de crédit.
De nombreuses organisations offrent un accès en ligne à votre cote de crédit. CesLes sites proposent des rapports des trois principales agences, expliquez pourquoi votre score peut être faible et proposera des suggestions sur la façon de l'améliorer. Cet accès prêt à ses informations de notation de crédit a conduit à l'émergence de nombreux forums et communautés en ligne dans lesquels les membres s'encouragent et s'entraident à augmenter leurs cotes de crédit.
Compte tenu de l'importance de taux d'intérêt et de conditions d'intérêt favorables - en particulier sur les grandes lignes de crédit, telles que les hypothèques - il vaut la peine d'investir le temps et la petite somme d'argent impliqués dans l'acquisition d'accès à votre cote de crédit. Fin septembre 2005, tout le monde pourra obtenir une copie gratuite de son rapport de crédit de chacune des trois principales agences. En fait, dans de nombreux États, les consommateurs ont déjà ce droit. Même les personnes ayant une cote de crédit relativement forte (au-dessus de 700) trouveront des améliorations marquées en termes de réduction de leur cote de crédit.