Qu'est-ce qu'une cote de crédit?
Une cote de crédit est un simple numéro utilisé par de nombreux prêteurs pour déterminer s'ils consentiront un prêt ou une marge de crédit à une personne. La cote de crédit d'une personne est influencée par un certain nombre de facteurs, dont certains sont contrôlables et d'autres non.
Il existe trois principaux organismes auxquels les prêteurs s'adressent pour acquérir la cote de crédit d'un particulier: TransUnion, Equifax et Experian. De nombreux prêteurs reçoivent deux rapports ou plus, car les détails peuvent différer selon les agences. Les opinions diffèrent quant à savoir laquelle des agences est la meilleure ou la plus précise, les factions ayant des opinions bien arrêtées des deux côtés pour les trois principales agences.
La formule utilisée par ces trois agences est connue sous le nom de FICO, du nom de la Fair Isaac Credit Organisation, une des premières entreprises à utiliser les notations de crédit dans les années 1950. Un score FICO est un nombre compris entre 300 et 900 et représente approximativement le risque que présente un individu pour un prêteur. Une cote de 300 est considérée comme un risque extrêmement élevé, alors que 900 ne présente pratiquement aucun risque.
Le score FICO est calculé en fonction du pourcentage de votre crédit total que vous utilisez actuellement (environ 30% du score FICO), de la durée de vos lignes de crédit (15%), de vos types de lignes de crédit (10 %), l’ampleur de vos marges de crédit antérieures (10%) et votre nombre de paiements en souffrance (35%).
En règle générale, une cote de crédit d’environ 500 correspond à un risque suffisamment élevé pour que de nombreux prêteurs refusent une marge de crédit, et ceux qui l’accordent vont pénaliser l’emprunteur avec des taux d’intérêt élevés et des conditions difficiles. Une cote de crédit supérieure à 850 accordera les taux d'intérêt les plus bas possibles et un très petit acompte, le cas échéant. Une cote de crédit de plus de 650 est suffisante pour obtenir des conditions favorables et être pratiquement toujours acceptée pour les nouvelles lignes de crédit.
De nombreuses organisations offrent un accès en ligne à votre cote de crédit. Ces sites proposent des rapports des trois principales agences, expliquent pourquoi votre score peut être faible et proposent des suggestions pour l’améliorer. Cet accès rapide aux informations relatives à sa cote de crédit a conduit à l’émergence de nombreux forums et communautés en ligne dans lesquels les membres s’encouragent et s’entraident pour augmenter leur cote de crédit.
Étant donné l’importance des taux d’intérêt et des conditions favorables - en particulier pour les grandes lignes de crédit, telles que les prêts hypothécaires -, il vaut la peine d’investir le temps et l’argent nécessaires à l’acquisition de votre cote de crédit. À la fin de septembre 2005, chacun des trois principaux organismes pourra obtenir un exemplaire gratuit de son dossier de crédit. En fait, dans de nombreux États, les consommateurs ont déjà ce droit. Même les personnes ayant une cote de crédit relativement forte (supérieure à 700) verront des améliorations notables à mesure qu’elles augmenteront leur cote de crédit.