¿Qué es una relación deuda / ingresos?
La relación deuda / ingreso es una comparación simple del ingreso generado en un período específico con el monto de la deuda que debe pagarse durante el mismo período. Por lo general, una relación deuda / ingresos se calcula para un período de un mes, lo que proporciona una visión general de lo que se debe ganar para pagar las obligaciones mensuales. Las proporciones de deuda a ingresos son útiles para determinar cuánta deuda adicional se puede asumir sin crear dificultades financieras.
Comprender la relación entre deuda e ingresos es útil de varias maneras diferentes. Para las personas que intentan desarrollar un presupuesto mensual viable, es importante identificar todas las obligaciones actuales y qué tipo de pago mensual se requiere para mantener las deudas al día con los acreedores. Para los prestamistas, obtener una imagen real de la relación entre la deuda y el ingreso permite evaluar la capacidad de un prestatario para asumir deuda adicional.
En realidad, hay dos formas distintas de relación deuda / ingreso. El primero se conoce como front end o alta deuda a ratio. Esta relación implica comparar el ingreso bruto mensual con los gastos mensuales de vivienda. Si bien no es una imagen total de las obligaciones de deuda mensuales, este enfoque demuestra si el prestatario puede continuar pagando la vivienda si se agrega una obligación de préstamo adicional a la combinación.
Las relaciones de back-end o baja deuda a ingresos se centran en agregar todos los gastos mensuales fijos para obtener las obligaciones mensuales totales y comparar el total con la cantidad de ingresos brutos mensuales. Junto con las obligaciones básicas de vivienda, también se tienen en cuenta las deudas mensuales como la manutención de los hijos, los pagos del seguro médico, los pagos con tarjeta de crédito y los pagos de pensión alimenticia. Este enfoque para determinar el verdadero estado financiero del prestatario proporciona una idea más clara de la carga total de la deuda actual y le brinda al prestamista una mejor idea de cuánto riesgo implica la extensión del préstamo.
Es importante tener en cuenta que el cálculo de una relación deuda / ingreso siempre incluirá las obligaciones que aparecen en un informe de crédito. Esto significa que los préstamos existentes y otros gastos mensuales fijos estarán presentes. Sin embargo, no es probable que los gastos variables figuren en un informe de crédito y, por lo tanto, el prestatario debe revelarlos.
Los prestamistas también tienden a establecer un rango de porcentaje para la relación entre deuda e ingresos. Cuando la calculadora de la relación deuda / ingreso indica que la relación de pago inicial no es más del 35% del ingreso bruto y la relación de fondo no es más de la mitad del ingreso bruto, el prestatario generalmente se considera un buen riesgo. Sin embargo, si la relación deuda / ingresos es superior al 50%, los prestamistas pueden rechazar la solicitud de préstamo.