¿Qué es una relación deuda / ingreso?
El índice de deuda / ingreso es una comparación simple de los ingresos generados en un período específico con el monto de la deuda que debe ser honrada durante el mismo período. Por lo general, se calcula una relación deuda / ingreso para un período de un mes, proporcionando una instantánea de lo que debe ganarse para pagar obligaciones mensuales. Los índices de deuda / ingresos son útiles para determinar cuánta deuda adicional se puede suponer sin crear dificultades financieras.
Comprender la relación entre la deuda y los ingresos es útil de varias maneras diferentes. Para las personas que intentan desarrollar un presupuesto mensual viable, es importante identificar todas las obligaciones actuales y qué tipo de pago mensual se requiere para mantener las deudas en buena posición con los acreedores. Para los prestamistas, obtener una imagen real de la relación de deuda con los ingresos hace posible evaluar la capacidad de un prestatario para asumir deuda adicional.
En realidad, hay dos formas distintas de relación deuda/ingreso. El primero se conoce como front end o alta deuda a relación. Esta relación implica comparar los ingresos brutos mensuales con los gastos mensuales de vivienda. Si bien no es una imagen total de las obligaciones mensuales de deuda, este enfoque demuestra si el prestatario puede continuar permitiendo la vivienda si se agrega una obligación de préstamo adicional a la mezcla.
End o bajas relaciones de deuda / ingresos se centran en agregar todos los gastos mensuales fijos para obtener las obligaciones mensuales totales y comparar el total con el monto de los ingresos brutos mensuales. Junto con las obligaciones básicas de vivienda, las deudas como el manutención mensual de los hijos, los pagos del seguro de salud, los pagos con tarjeta de crédito y los pagos de pensión alimenticia también se tienen en cuenta. Este enfoque para determinar el verdadero estado financiero del prestatario proporciona una idea más clara del total de la carga de deuda actual y proporciona al prestamista una mejor idea de cuánto riesgo está involucrado con la extensión del préstamo.
iEs importante tener en cuenta que calcular una relación deuda / ingreso siempre incluirá cualquier obligación que aparezca en un informe de crédito. Esto significa que estarán presentes préstamos existentes y otros gastos mensuales fijos. Sin embargo, no es probable que los gastos variables se enumeren en un informe de crédito y, por lo tanto, el prestatario debe revelar.
Los prestamistas también tienden a establecer un rango porcentual para la relación entre deuda e ingresos. Cuando la calculadora de la relación de deuda / ingresos indica que la relación frontal no es más del 35% del ingreso bruto y la relación de back -end no es más de la mitad del ingreso bruto, el prestatario generalmente se considera un buen riesgo. Sin embargo, si la relación deuda / ingreso es superior al 50%, los prestamistas pueden rechazar la solicitud de préstamo.