Vad är en skuld till inkomstkvot?

Skuldsättningsgraden är en enkel jämförelse av intäkter som genereras under en viss period med mängden skuld som måste respekteras under samma period. Vanligtvis beräknas en skuld till inkomstkvot för en månad och ger en ögonblicksbild av vad som måste tjänas för att betala månatliga skyldigheter. Skuldsättningsgraden är till hjälp för att bestämma hur mycket ytterligare skulder som kan antas utan att skapa ekonomiska svårigheter.

Att förstå förhållandet mellan skuld och inkomst är till hjälp på flera olika sätt. För personer som försöker utveckla en fungerande månatlig budget är det viktigt att identifiera alla nuvarande skyldigheter och vilken typ av månatlig betalning som krävs för att hålla skulderna i gott skick med borgenärer. För långivare genom att få en riktig bild av förhållandet mellan skuld och inkomst är det möjligt att utvärdera låntagarens förmåga att ta på sig ytterligare skuld.

Det finns faktiskt två olika former av skuld till inkomstkvot. Den första är känd som front-end eller hög skuldsättning. Detta förhållande innebär att man jämför en månatlig bruttoinkomst med månatliga bostadskostnader. Även om det inte är en total bild av månatliga skuldförpliktelser, visar detta tillvägagångssätt huruvida låntagaren kan fortsätta ha råd med bostäder om en ytterligare låneskyld läggs till blandningen.

Back end eller låga skulder till inkomst förhållanden fokuserar på att lägga till alla fasta månatliga utgifter för att uppnå de totala månatliga skyldigheterna och jämföra det totala med beloppet för månatlig bruttoinkomst. Tillsammans med grundläggande bostadsförpliktelser beaktas också skulder som månatligt barnstöd, sjukförsäkringsbetalningar, kreditkortsbetalningar och underhållsbidrag. Detta tillvägagångssätt för att fastställa låntagarens verkliga ekonomiska status ger en tydligare uppfattning om den totala nuvarande skuldbelastningen och ger långivaren en bättre uppfattning om hur stor risk som är förknippad med att förlänga lånet.

Det är viktigt att notera att beräkningen av en skuldsättningsgrad alltid kommer att innehålla alla skyldigheter som visas i en kreditrapport. Detta innebär att befintliga lån och andra fasta månadskostnader kommer att finnas. Det är emellertid troligt att rörliga kostnader inte kommer att anges i en kreditrapport och måste därför avslöjas av låntagaren.

Kreditgivare tenderar också att fastställa ett procentuellt intervall för förhållandet mellan skuld och inkomst. När räknaren för skuld till inkomstkvot indikerar att front-ratio inte är högre än 35% av bruttoinkomsten och backend-kvoten inte är mer än hälften av bruttoinkomsten, anses låntagaren vanligtvis vara en god risk. Men om skuldsättningsgraden är högre än 50%, kan långivare avslå låneansökan.