O que é uma relação dívida / renda?

A relação dívida / receita é uma comparação simples da receita gerada em um período especificado com o valor da dívida que deve ser honrada durante o mesmo período. Geralmente, uma relação dívida / renda é calculada por um período de um mês, fornecendo uma visão geral do que deve ser ganho para o pagamento de obrigações mensais. As relações dívida / renda são úteis para determinar quanto débito adicional pode ser assumido sem criar dificuldades financeiras.

Compreender o relacionamento entre dívida e renda é útil de várias maneiras diferentes. Para as pessoas que tentam desenvolver um orçamento mensal viável, é importante identificar todas as obrigações atuais e que tipo de pagamento mensal é necessário para manter as dívidas em boa posição com os credores. Para os credores, obter uma imagem verdadeira da relação dívida / renda possibilita avaliar a capacidade de um tomador em assumir dívidas adicionais.

Na verdade, existem duas formas distintas de relação dívida / renda. O primeiro é conhecido como front end ou alto endividamento / razão. Esse índice envolve a comparação da receita bruta mensal com as despesas mensais com moradia. Embora não seja uma imagem total das obrigações mensais da dívida, essa abordagem demonstra se o tomador do empréstimo pode continuar comprando moradia se uma obrigação de empréstimo adicional for adicionada ao mix.

Os índices de back end ou baixa dívida / renda se concentram em adicionar todas as despesas mensais fixas para apresentar as obrigações mensais totais e comparar o total com o valor da receita bruta mensal. Juntamente com as obrigações básicas de moradia, também são levadas em consideração dívidas como pensão mensal, assistência médica, pagamentos com cartão de crédito e pensão alimentícia. Essa abordagem para determinar a verdadeira situação financeira do mutuário fornece uma idéia mais clara do total da carga atual da dívida e fornece ao credor uma melhor idéia de quanto risco está envolvido na extensão do empréstimo.

É importante observar que o cálculo de uma relação dívida / receita sempre incluirá quaisquer obrigações que aparecerem em um relatório de crédito. Isso significa que empréstimos existentes e outras despesas mensais fixas estarão presentes. No entanto, é provável que as despesas variáveis ​​não sejam listadas em um relatório de crédito e, portanto, devem ser reveladas pelo mutuário.

Os credores também tendem a definir um intervalo percentual para o relacionamento entre dívida e renda. Quando a calculadora da relação dívida / renda indica que a taxa de end-end não ultrapassa 35% da receita bruta e a taxa de end-end não representa mais da metade da receita bruta, o mutuário é geralmente considerado um bom risco. No entanto, se a relação dívida / renda for superior a 50%, os credores podem recusar o pedido de empréstimo.