Che cos'è un rapporto debito / reddito?

Il rapporto debito / reddito è un semplice confronto tra il reddito generato in un determinato periodo e l'ammontare del debito che deve essere onorato durante lo stesso periodo. Di solito, un rapporto debito / reddito viene calcolato per un periodo di un mese, fornendo un'istantanea di ciò che deve essere guadagnato per pagare le obbligazioni mensili. I rapporti debito / reddito sono utili per determinare la quantità di debito aggiuntivo che può essere assunto senza creare difficoltà finanziarie.

Comprendere il rapporto tra debito e reddito è utile in diversi modi. Per le persone che cercano di sviluppare un budget mensile praticabile, è importante identificare tutti gli obblighi attuali e quale tipo di pagamento mensile è necessario per mantenere i debiti in regola con i creditori. Per i finanziatori, ottenere un quadro reale del rapporto tra debito e reddito consente di valutare la capacità di un debitore di assumere debito aggiuntivo.

Esistono in realtà due distinte forme di rapporto debito / reddito. Il primo è noto come front-end o debito elevato in rapporto. Questo rapporto comporta il confronto tra il reddito lordo mensile e le spese di alloggio mensili. Sebbene non sia un quadro complessivo delle obbligazioni di debito mensili, questo approccio dimostra se il mutuatario può continuare a permettersi un alloggio se viene aggiunto un obbligo di prestito aggiuntivo al mix.

Gli indici di back-end o debito basso si concentrano sull'aggiunta di tutte le spese fisse mensili per elaborare le obbligazioni mensili totali e sul confronto del totale con l'importo del reddito lordo mensile. Oltre agli obblighi abitativi di base, vengono presi in considerazione anche i debiti come il mantenimento mensile dei figli, i pagamenti dell'assicurazione sanitaria, i pagamenti con carta di credito e gli alimenti. Questo approccio per determinare il vero stato finanziario del mutuatario fornisce un'idea più chiara del carico di debito corrente totale e fornisce al finanziatore un'idea migliore di quanto rischio comporta l'estensione del prestito.

È importante notare che il calcolo di un rapporto debito / reddito includerà sempre tutti gli obblighi che compaiono su un rapporto di credito. Ciò significa che saranno presenti prestiti esistenti e altre spese mensili fisse. Tuttavia, è probabile che le spese variabili non siano elencate in un rapporto di credito e pertanto devono essere rivelate dal mutuatario.

I finanziatori tendono anche a stabilire un intervallo percentuale per il rapporto tra debito e reddito. Quando il calcolatore del rapporto debito / reddito indica che il rapporto del front-end non è superiore al 35% del reddito lordo e il rapporto del back-end non è superiore alla metà del reddito lordo, il mutuatario è generalmente considerato un buon rischio. Tuttavia, se il rapporto debito / reddito è superiore al 50%, i prestatori possono rifiutare la domanda di prestito.