Co je poměr dluhu k příjmu?

Poměr dluhu k příjmu je jednoduché srovnání příjmu vytvořeného v určitém období s částkou dluhu, která musí být dodržena během stejného období. Poměr dluhu k příjmu se obvykle počítá na jednoměsíční období a poskytuje přehled o tom, co je třeba vydělat, aby bylo možné platit měsíční závazky. Poměry dluhu k příjmu jsou užitečné při určování toho, kolik dalšího dluhu lze převzít, aniž by to způsobilo finanční potíže.

Porozumění vztahu mezi dluhem a příjmem je užitečné několika různými způsoby. Pro lidi, kteří se pokoušejí vytvořit funkční měsíční rozpočet, je důležité identifikovat všechny současné závazky a jaký typ měsíční platby je nutný k udržení dobrého stavu dluhů s věřiteli. Pro věřitele získání věrného obrazu poměru dluhu k příjmu umožňuje vyhodnotit schopnost dlužníka převzít další dluh.

Ve skutečnosti existují dvě odlišné formy poměru dluhu k příjmu. První je známý jako front-end nebo vysoký dluh k poměru. Tento poměr zahrnuje srovnání měsíčního hrubého příjmu s měsíčními náklady na bydlení. I když nejde o celkový obraz měsíčních dluhových závazků, tento přístup ukazuje, zda si dlužník může i nadále dovolit bydlení, pokud je do směsi přidán další úvěrový závazek.

Ukazatele zadního konce nebo nízkého poměru dluhu k příjmu se zaměřují na přidání všech fixních měsíčních nákladů, které mají přijít s celkovým měsíčním závazkem, a porovnání celkového množství s částkou hrubého měsíčního příjmu. Spolu se základními povinnostmi v oblasti bydlení se berou v úvahu také dluhy, jako je měsíční podpora dítěte, platby zdravotního pojištění, platby kreditní kartou a výplaty výživného. Tento přístup k určení skutečného finančního stavu dlužníka poskytuje jasnější představu o celkovém současném dluhovém zatížení a poskytuje věřiteli lepší představu o tom, jak velké riziko je spojeno s poskytováním úvěru.

Je důležité si uvědomit, že výpočet poměru dluhu k příjmu bude vždy zahrnovat veškeré závazky, které se objeví v úvěrové zprávě. To znamená, že budou přítomny existující půjčky a další fixní měsíční výdaje. Není však pravděpodobné, že variabilní náklady budou uvedeny v úvěrové zprávě, a proto je musí vypůjčovatel odhalit.

Věřitelé také nastavují procentuální rozpětí vztahu mezi dluhem a příjmy. Pokud kalkulačka poměru dluhu k příjmu ukazuje, že poměr front-end není více než 35% hrubého příjmu a poměr back-end není více než polovina hrubého příjmu, je dlužník obvykle považován za dobré riziko. Pokud je však poměr dluhu k příjmu vyšší než 50%, mohou věřitelé žádost o půjčku zamítnout.