Qu'est-ce qu'un ratio dette / revenu?
Le ratio d'endettement est une simple comparaison du revenu généré au cours d'une période donnée au montant de la dette devant être honoré au cours de la même période. Généralement, un ratio d'endettement sur revenus est calculé sur une période d'un mois, fournissant ainsi un aperçu de ce qu'il faut gagner pour s'acquitter de ses obligations mensuelles. Les ratios dette / revenu sont utiles pour déterminer le montant de la dette supplémentaire qui peut être pris en charge sans créer de difficultés financières.
Comprendre la relation entre dette et revenu est utile à plusieurs égards. Pour les personnes qui tentent d’établir un budget mensuel viable, il est important d’identifier toutes les obligations en cours et le type de paiement mensuel requis pour maintenir les dettes en règle avec les créanciers. Pour les prêteurs, obtenir une image fidèle du ratio dette / revenu permet d'évaluer la capacité d'un emprunteur à assumer une dette supplémentaire.
Il existe en réalité deux formes distinctes de ratio dette / revenu. Le premier est connu sous le nom d’endettement ou de ratio d’endettement élevé. Ce ratio consiste à comparer le revenu brut mensuel aux dépenses de logement mensuelles. Bien qu’il ne s’agisse pas d’une image complète des obligations mensuelles, cette approche montre si l’emprunteur peut continuer à se payer un logement si une obligation de prêt supplémentaire est ajoutée à la composition.
Les ratios d'endettement ou de dette par rapport aux revenus sont centrés sur l'ajout de toutes les dépenses mensuelles fixes afin de calculer le total des obligations mensuelles et sur la comparaison du total avec le montant du revenu brut mensuel. Outre les obligations de base en matière de logement, des dettes telles que la pension alimentaire mensuelle, les paiements d’assurance maladie, les paiements par carte de crédit et les pensions alimentaires sont également prises en compte. Cette approche permettant de déterminer la situation financière réelle de l’emprunteur donne une idée plus précise de l’endettement total actuel et donne au prêteur une meilleure idée du degré de risque associé à l’extension du prêt.
Il est important de noter que le calcul du ratio d’endettement sur le revenu inclura toujours les obligations figurant dans un rapport de crédit. Cela signifie que les prêts existants et autres dépenses mensuelles fixes seront présents. Toutefois, les dépenses variables ne sont pas susceptibles d'être répertoriées dans un rapport de crédit et doivent donc être révélées par l'emprunteur.
Les prêteurs ont également tendance à fixer une fourchette de pourcentage pour la relation entre dette et revenu. Lorsque le calculateur du ratio dette / revenu indique que le ratio initial ne dépasse pas 35% du revenu brut et que le ratio final ne dépasse pas la moitié du revenu brut, l'emprunteur est généralement considéré comme un bon risque. Toutefois, si le ratio dette / revenu est supérieur à 50%, les prêteurs peuvent refuser la demande de prêt.