Hvad er en gæld til indkomstforhold?
Forholdet mellem gæld og indkomst er en simpel sammenligning af indtægter genereret i en bestemt periode med det gældsbeløb, der skal overholdes i samme periode. Normalt beregnes en gæld til indkomstforhold for en periode på en måned, hvilket giver et øjebliksbillede af, hvad der skal optjenes for at betale månedlige forpligtelser. Gæld til indkomstforhold er nyttige til at bestemme, hvor meget yderligere gæld der kan antages uden at skabe økonomisk vanskelighed.
At forstå forholdet mellem gæld og indkomst er nyttigt på flere forskellige måder. For personer, der forsøger at udvikle et brugbart månedligt budget, er det vigtigt at identificere alle aktuelle forpligtelser, og hvilken type månedlig betaling der kræves for at holde gælden i god stand hos kreditorer. For långivere ved at få et rigtigt billede af forholdet mellem gæld og indkomst er det muligt at vurdere en låntagers evne til at påtage sig yderligere gæld.
Der er faktisk to forskellige former for forhold mellem gæld og indkomst. Den første er kendt som frontend eller høj gæld til forhold. Dette forhold indebærer at sammenligne den månedlige bruttoindkomst med de månedlige boligudgifter. Selvom det ikke er et samlet billede af månedlige gældsforpligtelser, viser denne fremgangsmåde ikke, om låntageren kan fortsætte med at have råd til boliger, hvis der tilføjes en yderligere låneforpligtelse til blandingen.
Baglæns eller lav gælds- til indkomstforhold fokuserer på at tilføje alle faste månedlige udgifter for at nå op på de samlede månedlige forpligtelser og sammenligne det samlede beløb med den månedlige bruttoindkomst. Sammen med de grundlæggende boligforpligtelser tages der også hensyn til gæld som månedlig børnebidrag, sundhedsforsikringsbetalinger, betaling med kreditkort og underholdsbidrag. Denne tilgang til at bestemme låntagers ægte økonomiske status giver en klarere idé om den samlede aktuelle gældsbelastning og giver långiveren en bedre idé om, hvor stor risiko der er forbundet med at forlænge lånet.
Det er vigtigt at bemærke, at beregning af en gæld til indkomstforhold altid vil omfatte eventuelle forpligtelser, der vises på en kreditrapport. Dette betyder, at eksisterende lån og andre faste månedlige udgifter vil være til stede. Imidlertid er det sandsynligt, at variable udgifter ikke vil blive opført på en kreditrapport, og de skal derfor afsløres af låntageren.
Långivere har også en tendens til at indstille et procentvis interval for forholdet mellem gæld og indkomst. Når beregningen af gæld til indkomstforhold indikerer, at front-end-forholdet ikke er mere end 35% af bruttoindkomsten, og back-end-forholdet ikke er mere end halvdelen af bruttoindkomsten, betragtes låntager normalt som en god risiko. Hvis gældskvoten er højere end 50%, kan långivere dog afvise låneansøgningen.