Co to jest stosunek zadłużenia do dochodu?

Wskaźnik zadłużenia do dochodu jest prostym porównaniem dochodu generowanego w określonym okresie z kwotą zadłużenia, którą należy spłacić w tym samym okresie. Zwykle stosunek zadłużenia do dochodu jest obliczany na okres jednego miesiąca, zapewniając migawkę tego, co należy zarobić, aby spłacić miesięczne zobowiązania. Wskaźniki zadłużenia do dochodu są pomocne w określeniu, ile dodatkowego długu można przyjąć bez powodowania trudności finansowych.

Zrozumienie związku między długiem a dochodami jest pomocne na kilka różnych sposobów. Dla osób próbujących opracować wykonalny budżet miesięczny ważne jest określenie wszystkich bieżących zobowiązań i tego, jaki rodzaj miesięcznej płatności jest wymagany w celu utrzymania zadłużenia względem wierzycieli. Dla pożyczkodawców uzyskanie prawdziwego obrazu stosunku zadłużenia do dochodu umożliwia ocenę zdolności zaciągnięcia dodatkowego zadłużenia przez pożyczkobiorcę.

Istnieją dwie różne formy stosunku zadłużenia do dochodu. Pierwszy znany jest jako frontend lub wysoki wskaźnik zadłużenia do relacji. Wskaźnik ten obejmuje porównanie miesięcznego dochodu brutto z miesięcznymi wydatkami mieszkaniowymi. Chociaż nie jest to pełny obraz miesięcznych zobowiązań, to podejście to pokazuje, czy pożyczkobiorca może nadal pozwolić sobie na mieszkanie, jeśli do tego portfela zostanie dodany dodatkowy obowiązek pożyczkowy.

Wskaźniki zadłużenia zadłużenia lub niskie zadłużenie do dochodu koncentrują się na dodaniu wszystkich stałych miesięcznych wydatków w celu uzyskania łącznych miesięcznych zobowiązań i porównaniu sumy z kwotą miesięcznego dochodu brutto. Oprócz podstawowych zobowiązań mieszkaniowych uwzględnia się również takie długi, jak miesięczne alimenty, płatności z tytułu ubezpieczenia zdrowotnego, płatności kartą kredytową i płatności alimentacyjne. Takie podejście do określania prawdziwej sytuacji finansowej pożyczkobiorcy zapewnia jaśniejszy obraz całkowitego obciążenia zadłużenia i zapewnia pożyczkodawcy lepsze pojęcie o ryzyku związanym z udzieleniem pożyczki.

Ważne jest, aby pamiętać, że obliczanie wskaźnika zadłużenia do dochodu zawsze obejmuje wszelkie zobowiązania, które pojawiają się w raporcie kredytowym. Oznacza to, że będą obecne istniejące pożyczki i inne stałe miesięczne wydatki. Jednak zmienne wydatki prawdopodobnie nie zostaną wymienione w raporcie kredytowym i dlatego kredytobiorca musi je ujawnić.

Kredytodawcy mają również tendencję do ustalania procentowego zakresu relacji między długiem a dochodami. Kiedy kalkulator wskaźnika zadłużenia do dochodu wskazuje, że wskaźnik frontend wynosi nie więcej niż 35% dochodu brutto, a wskaźnik back end wynosi nie więcej niż połowę dochodu brutto, kredytobiorca jest zwykle uważany za dobre ryzyko. Jeżeli jednak stosunek zadłużenia do dochodu jest wyższy niż 50%, pożyczkodawcy mogą odrzucić wniosek o pożyczkę.