¿Qué es una tasa de morosidad?
Una tasa de morosidad es una expresión del número de préstamos en una cartera con pagos que tienen más de tres meses de retraso. Una alta tasa de morosidad sugiere que los prestatarios tienen dificultades para pagar sus préstamos. Los prestamistas calculan regularmente las tasas de morosidad para determinar el estado general de sus carteras de préstamos. Esta información se incluye en divulgaciones legalmente obligatorias que utilizan los reguladores e inversores para evaluar el desempeño de las instituciones financieras.
Esta tasa se calcula dividiendo el número de préstamos en mora por el número total de préstamos en la cartera de préstamos. Algunos bancos pueden calcularlo en términos de valor, en lugar de número. A veces, el cálculo incluye tanto el número de préstamos como el valor de los préstamos para poner en perspectiva la tasa de morosidad. En un ejemplo simple, si un banco tiene 1,000 préstamos para automóviles y 10 prestatarios están en mora, tiene una tasa de morosidad del 1% en sus préstamos para automóviles.
Los bancos también pueden calcular la tasa de morosidad por demografía. Esto puede proporcionar información importante que se utiliza al generar préstamos para determinar qué tipos de préstamos y términos ofrecer. Las tasas de morosidad desglosadas por puntaje de crédito son una herramienta común para los prestamistas. Cuanto mayor sea el puntaje de crédito, menor será la cantidad de morosidad en esa categoría, lo que hace que los prestatarios con puntajes similares sean menos riesgosos que los prestatarios con puntajes bajos. Otra información demográfica que se puede utilizar para el análisis estadístico incluye género, raza y región.
Las tasas de morosidad proporcionan información importante. Están influenciados por una serie de factores, incluidos los rasgos específicos de los prestatarios individuales, como la falta de interés en el reembolso de los préstamos, así como factores externos como la salud económica general. Cuando la economía es pobre y las personas pierden empleos, el costo de vida aumenta y se desarrollan otras presiones, más préstamos tienden a caer en mora porque las personas no pueden pagarlos o están reordenando sus prioridades financieras.
Debido a que la tasa de morosidad puede ser una medida de salud económica, no es raro que la información sobre préstamos en mora se divulgue al público. Los medios de comunicación pueden informar sobre anuncios periódicos de tarifas en el contexto de historias sobre negocios y la economía, y esta información también es utilizada por los reguladores y las agencias gubernamentales involucradas en el establecimiento de la política fiscal. Existe un incentivo para mantener las tasas de morosidad lo más bajas posible, porque los impagos de préstamos tienden a tener un efecto dominó en la industria financiera que conduce a una menor disponibilidad de crédito, quiebras bancarias y otros problemas.