¿Cuál es una tasa de delincuencia?
Una tasa de delincuencia es una expresión del número de préstamos en una cartera con pagos que llegan más de tres meses de retraso. Una alta tasa de delincuencia sugiere que los prestatarios están teniendo dificultades para pagar sus préstamos. Los prestamistas calculan regularmente las tasas de delincuencia para determinar la salud general de sus carteras de préstamos. Esta información se incluye en divulgaciones legalmente obligatorias que utilizan los reguladores e inversores para medir el desempeño de las instituciones financieras.
Esta tasa se calcula dividiendo el número de préstamos en delincuencia por el número total de préstamos en la cartera de préstamos. Algunos bancos pueden calcularlo en términos de valor, en lugar del número. A veces, el cálculo incluye tanto el número de préstamos como el valor de los préstamos para poner la tasa de delincuencia en perspectiva. En un ejemplo simple, si un banco tiene 1,000 préstamos para automóviles y 10 prestatarios están en delincuencia, tiene una tasa de delincuencia del 1% en los préstamos de su automóvil.
Los bancos también pueden calcular la tasa de delincuencia mediante demostracióngráfico. Esto puede proporcionar información importante que se utiliza al generar préstamos para determinar qué tipos de préstamos y términos ofrecer. Las tasas de delincuencia desglosadas por el puntaje de crédito son una herramienta común para los prestamistas. Cuanto mayor sea el puntaje de crédito, menor será el número de delincuencias en esa categoría tiende a ser, lo que hace que los prestatarios con puntajes similares sean menos riesgosos que los prestatarios con puntajes bajos. Otra información demográfica que puede usarse para el análisis estadístico incluye género, raza y región.
Las tasas de delincuencia proporcionan información importante. Están influenciados por una serie de factores, incluidos los rasgos específicos de los prestatarios individuales, como la falta de interés en los préstamos de pago, así como factores externos como la salud económica general. Cuando la economía es pobre y las personas pierden empleos, el costo de vida aumenta y se desarrollan otras presiones, más préstamos tienden a entrar en incumplimiento porque las personas no pueden affOrd para pagarles o están reordenando sus prioridades financieras.
Debido a que la tasa de delincuencias puede ser una medida de la salud económica, no es raro que la información sobre los préstamos en defecto se divulgue al público. Los medios de comunicación pueden informar sobre anuncios periódicos de tarifas en el contexto de historias sobre negocios y economía, y esta información también es utilizada por los reguladores y agencias gubernamentales involucradas en la establecimiento de una política fiscal. Existe un incentivo para mantener las tasas de delincuencia lo más bajas posible, porque los incumplimientos de préstamos tienden a tener un efecto dominó en la industria financiera que conduce a una disminución de la disponibilidad de crédito, fallas bancarias y otros problemas.
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