Che cos'è un tasso di insolvenza?

Un tasso di insolvenza è un'espressione del numero di prestiti in un portafoglio con pagamenti in ritardo di oltre tre mesi. Un alto tasso di insolvenza suggerisce che i mutuatari hanno difficoltà a rimborsare i propri prestiti. I finanziatori calcolano regolarmente i tassi di insolvenza per determinare lo stato generale dei loro portafogli di prestiti. Queste informazioni sono incluse nelle informazioni obbligatorie legalmente utilizzate dalle autorità di regolamentazione e dagli investitori per valutare le prestazioni degli istituti finanziari.

Questo tasso viene calcolato dividendo il numero di prestiti in insolvenza per il numero totale di prestiti nel portafoglio di prestiti. Alcune banche possono calcolarlo in termini di valore, piuttosto che numero. A volte il calcolo include sia il numero di prestiti che il valore dei prestiti per mettere in prospettiva il tasso di insolvenza. In un semplice esempio, se una banca ha 1.000 prestiti auto e 10 debitori sono in stato di insolvenza, ha un tasso di insolvenza dell'1% sui suoi prestiti auto.

Le banche possono anche calcolare il tasso di insolvenza demografico. Questo può fornire informazioni importanti che vengono utilizzate durante la generazione di prestiti per determinare quali tipi di prestiti e termini da offrire. I tassi di insolvenza suddivisi per punteggio di credito sono uno strumento comune per i finanziatori. Maggiore è il punteggio di credito, minore è il numero di insolvenze in quella categoria, che rende i mutuatari con punteggi simili meno rischiosi rispetto ai mutuatari con punteggi bassi. Altre informazioni demografiche che possono essere utilizzate per analisi statistiche includono sesso, razza e regione.

I tassi di insolvenza forniscono informazioni importanti. Sono influenzati da una serie di fattori, tra cui tratti specifici dei singoli mutuatari, come la mancanza di interesse nel rimborso dei prestiti, nonché fattori esterni come la salute economica generale. Quando l'economia è povera e le persone perdono lavoro, il costo della vita aumenta e si sviluppano altre pressioni, più prestiti tendono a diventare inadempienti perché le persone non possono permettersi di pagarli o stanno riordinando le proprie priorità finanziarie.

Poiché il tasso di insolvenza può essere una misura della salute economica, non è raro che le informazioni sui prestiti in stato di default siano rese pubbliche. I media possono riferire su annunci periodici sui tassi nel contesto di storie di affari ed economia, e queste informazioni sono usate anche dai regolatori e dagli enti governativi coinvolti nella definizione della politica fiscale. Vi è un incentivo a mantenere i tassi di insolvenza il più bassi possibile, poiché le inadempienze sui prestiti tendono ad avere un effetto a catena nel settore finanziario che porta a una minore disponibilità di credito, fallimenti bancari e altri problemi.