¿Qué es un anticipo?
Un pago inicial es una parte del dinero disponible otorgado al inicio de un préstamo para demostrar el compromiso con la compra. A menudo se administra en efectivo, aunque en algunos casos se puede adjuntar a una línea de crédito alternativa. Este dinero generalmente solo se usa en ventas que involucran una gran cantidad de dinero. Los préstamos para comprar casas y terrenos son los préstamos más comunes que requieren dicho pago, aunque los préstamos para automóviles, embarcaciones y otros artículos de lujo comprados a crédito también pueden solicitar una parte del costo total por adelantado.
El sistema de pago inicial existe porque se ha demostrado un vínculo entre el monto de la inversión real que un prestatario tiene en su compra y su fidelidad en continuar haciendo pagos regularmente hasta que se haya liquidado el monto total adeudado. Este pago actúa como una especie de seguro para los prestamistas, ya que los prestatarios saben que si no cumplen con su préstamo, perderán no solo la propiedad que estaban comprando, sino también el dinero que pagaron. El anticipo tradicional para una casa en los Estados Unidos ha sido del 20%, una cantidad que es suficiente para vincular a la mayoría de las personas con sus préstamos. Sin embargo, en los últimos años, los costos de propiedad en espiral ascendente han hecho que ahorrar hasta un 20% sea difícil, si no imposible, para muchas familias.
Varios programas de incentivos y soluciones de préstamos más complejas, que pueden reducir el pago inicial necesario a cero, ahora existen tanto para compradores nuevos como para compradores veteranos por igual. El acuerdo de préstamo 80-20 es uno que se ha vuelto relativamente popular, en el cual el primer 80% del préstamo se toma como una primera hipoteca, y el 20% restante se saca como una segunda hipoteca, dejando al comprador sin pago inicial compromiso de pago, simplemente términos menos beneficiosos de lo que podrían tener. Los préstamos de interés solamente son otra vía que puede permitir que un comprador pague un pago sustancialmente menor al 20%, a menudo tan bajo como 3-6% del costo total.
Las "subvenciones" de pago inicial también existen a través de organizaciones sin fines de lucro como Nehemiah y AmeriDream. Estas organizaciones utilizan una laguna en las regulaciones de vivienda de los EE. UU. Que prohíbe que un vendedor entregue dinero directamente a un comprador y concede dinero al comprador, generalmente con un precio final ligeramente más alto como una compensación. Mientras que el 20% tradicional parece alto para muchos estadounidenses, muchas otras naciones desarrolladas tienen pagos iniciales promedio mucho más altos. México tiene un promedio del 30%, Alemania un 40% e Italia un 50% del costo final.