Co to jest zaliczka?

Zaliczka to część dostępnych pieniędzy udzielona na początku pożyczki w celu wykazania zaangażowania w zakup. Często podaje się go w gotówce, choć w niektórych przypadkach może być przypisany do alternatywnej linii kredytowej. Te pieniądze są zwykle wykorzystywane tylko w sprzedaży, która obejmuje dużą ilość pieniędzy. Pożyczki na zakup domów i gruntów są najczęstszymi pożyczkami wymagającymi takiej płatności, chociaż pożyczki na samochody, łodzie i inne dobra luksusowe zakupione na kredyt mogą również wymagać części z góry całkowitego kosztu.

System zaliczek istnieje, ponieważ wykazano związek między kwotą rzeczywistej inwestycji, jaką pożyczkobiorca ma w zakupie, a ich wiernością w regularnym dokonywaniu płatności do momentu uregulowania pełnej kwoty należnej. Ta płatność działa jako rodzaj ubezpieczenia dla pożyczkodawców, ponieważ pożyczkobiorcy wiedzą, że jeśli nie wywiążą się ze swojej pożyczki, stracą nie tylko zakupioną nieruchomość, ale także pieniądze, które odłożyli. Tradycyjna zaliczka na dom w Stanach Zjednoczonych wynosi 20%, co jest kwotą wystarczającą, aby większość ludzi mogła zaciągnąć pożyczkę. Jednak w ostatnich latach rosnące koszty nieruchomości spowodowały, że zaoszczędzenie nawet o 20% jest trudne, jeśli nie niemożliwe, dla wielu rodzin.

Różne programy motywacyjne i bardziej złożone rozwiązania pożyczkowe, które mogą sprowadzić niezbędną zaliczkę do zera, są teraz dostępne zarówno dla kupujących po raz pierwszy, jak i dla weteranów. Układ 80–20 lat stał się stosunkowo popularny, w którym pierwsze 80% pożyczki jest zaciągane jako pierwsza hipoteka, a pozostałe 20% jest zaciągane jako druga hipoteka, pozostawiając kupującego bez obniżki zobowiązanie do zapłaty, po prostu mniej korzystne warunki, niż mogłyby mieć. Pożyczki oprocentowane to kolejna ścieżka, która może pozwolić kupującemu na zapłacenie znacznie mniejszej niż 20% płatności - często wynoszącej zaledwie 3-6% całkowitych kosztów.

„Dotacje” na zaliczki istnieją również za pośrednictwem organizacji non-profit, takich jak Nehemiah i AmeriDream. Organizacje te wykorzystują lukę w amerykańskich przepisach dotyczących mieszkalnictwa, która zabrania sprzedającemu dawania pieniędzy bezpośrednio kupującemu i przyznawania pieniędzy kupującemu - zwykle z nieco wyższą ceną końcową jako kompromis. Podczas gdy tradycyjne 20% wydaje się wysokie dla wielu Amerykanów, wiele innych krajów rozwiniętych ma znacznie wyższe średnie zaliczki. Meksyk ma 30% średniej, Niemcy 40%, a Włochy pełne 50% kosztów końcowych.