¿Qué es un depósito hipotecario?

Un depósito hipotecario es la cantidad de dinero que un comprador de vivienda paga en efectivo por una casa, y el resto del dinero proporciona la compañía hipotecaria como préstamo. La relación entre el depósito de la hipoteca y el precio total de compra se conoce como la relación préstamo-valor. El mercado de préstamos ha girado históricamente de un lado a otro para tratar de encontrar la relación correcta. Si es demasiado alto, a los compradores de viviendas potenciales les resulta más difícil recaudar el efectivo necesario; Por el contrario, si es demasiado bajo, los prestamistas tienen un mayor riesgo de perder si el prestatario incumplía.

Los conceptos básicos de un depósito hipotecario son simples. Si un comprador de vivienda desea una hipoteca para una propiedad de $ 100,000 dólares estadounidenses (USD), y el prestamista hipotecario requiere un depósito del 15%, entonces el préstamo es por $ 85,000 (USD) y el comprador proporciona los $ 15,000 restantes (USD). Esta configuración se puede describir de dos maneras: una relación de préstamo a valor del 15%, o una hipoteca del 85%.

recaudar el efectivo para el depósito de la hipoteca puede ser una de las piezas más difíciles de comprar una primera HOa mí. Esto se debe a que muchos prestatarios viven en alojamiento alquilado antes de comprar, lo que significa que el alquiler come muchos de sus ingresos y dificulta ahorrar dinero. Los afortunados compradores de viviendas por primera vez pueden pedir prestado el efectivo para el depósito de los padres u otros familiares.

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Puede parecer que los prestamistas lo harían mejor al requerir un depósito más bajo porque esto es más atractivo para los prestatarios y porque significa que el interés total pagado por el préstamo será mayor. Sin embargo, hay dos desventajas principales para depósitos más bajos, lo que hace que muchos prestamistas prefieran requerir depósitos más grandes. La primera razón es que los prestatarios que han ahorrado un depósito más grande pueden parecer más responsables financieramente y, por lo tanto, más probabilidades de pagar. Irónicamente, la segunda razón involucra a los prestatarios que no pueden, o más bien, no pueden pagar el préstamo.

Cuanto menor sea el depósito, menor es la brecha inicial entre el valor del hogar y elDinero que el prestatario debe. Cuanto más pequeña esta brecha, más riesgo hay que las fluctuaciones del mercado de la vivienda significan que el valor de mercado de la casa cae por debajo del monto que aún queda en la hipoteca, particularmente en el caso de una hipoteca de pago solo por intereses, una situación conocida como capital negativo. Esto crea el riesgo de que el propietario no pueda mudarse a la casa, ya que el precio de venta no aumentará lo suficiente como para liquidar la hipoteca. También crea el riesgo de que si el prestamista se ve obligado a ejecutar la ejecución hipotecaria, la venta de la casa no recaudará suficiente efectivo para recuperar el préstamo pendiente.

A pesar de estos riesgos, algunos prestamistas han requerido depósitos bajos de tan solo 5%. Otros han ofrecido el 100% de hipotecas, lo que significa que no se requiere depósito, mientras que algunos incluso ofrecieron préstamos de más del 100%, lo que significa que el prestamista pagó el precio de compra completo y luego prestó algo de efectivo adicional al prestatario. A raíz de la crisis financiera que comenzó en 2007 y 2008 y fue desencadenada por los valores hipotecarios l.entintado a préstamos que tenían una alta tasa de incumplimiento, la mayoría de los prestamistas dejaron de ofrecer dichos préstamos.