Co to jest depozyt hipoteczny?

Depozyt hipoteczny to kwota, którą nabywca domu płaci gotówką za dom, a resztę pieniędzy zapewnia firma hipoteczna jako pożyczka. Zależność między depozytem hipotecznym a całkowitą ceną zakupu jest znana jako stosunek wartości kredytu do wartości. Rynek pożyczek historycznie zmieniał się w obie strony, aby znaleźć odpowiedni współczynnik. Jeśli jest zbyt wysoka, potencjalnym nabywcom domów trudniej jest zebrać niezbędną gotówkę; i odwrotnie, jeśli jest on zbyt niski, pożyczkodawcy są narażeni na większe ryzyko utraty w przypadku niewywiązania się pożyczkobiorcy.

Podstawy lokaty hipotecznej są proste. Jeśli nabywca domu chce kredytu hipotecznego za nieruchomość o wartości 100 000 USD (USD), a pożyczkodawca hipoteczny wymaga 15% depozytu, wówczas pożyczka wynosi 85 000 USD (USD), a kupujący zapewnia pozostałe 15 000 USD (USD). Tę konfigurację można opisać na dwa sposoby: 15% stosunek wartości kredytu do wartości lub 85% hipoteki.

Pozyskiwanie gotówki na depozyt hipoteczny może być jedną z najtrudniejszych części zakupu pierwszego domu. Wynika to z faktu, że wielu kredytobiorców mieszka w wynajętym mieszkaniu przed zakupem, co oznacza, że ​​czynsz pochłania dużą część ich dochodów i utrudnia oszczędzanie pieniędzy. Szczęśliwe osoby kupujące dom po raz pierwszy mogą pożyczyć gotówkę na depozyt od rodziców lub innych krewnych.

Może się wydawać, że pożyczkodawcy poradziliby sobie lepiej, wymagając niższego depozytu, ponieważ jest to bardziej atrakcyjne dla kredytobiorców i ponieważ oznacza to, że łączne odsetki zapłacone od pożyczki będą wyższe. Obniżenie depozytów ma jednak dwie główne wady, co sprawia, że ​​wielu kredytodawców woli wymagać większych depozytów. Pierwszym powodem jest to, że kredytobiorcy, którzy zaoszczędzili większą depozyt, mogą wydawać się bardziej odpowiedzialni finansowo, a tym samym bardziej skłonni do spłaty. Jak na ironię drugi powód dotyczy kredytobiorców, którzy nie spłacają pożyczki, a raczej nie.

Im mniejszy depozyt, tym mniejsza początkowa luka między wartością domu a pieniędzmi, które dłużnik jest winien. Im mniejsza ta luka, tym większe ryzyko, że wahania na rynku mieszkaniowym oznaczają, że wartość rynkowa domu spada poniżej kwoty pozostającej na hipotece, szczególnie w przypadku hipoteki na spłatę odsetek, co jest sytuacją zwaną ujemnym kapitałem własnym. Stwarza to ryzyko, że właściciel domu nie będzie w stanie przeprowadzić się do domu, ponieważ cena sprzedaży nie wzrośnie na tyle, aby spłacić hipotekę. Stwarza to również ryzyko, że jeśli pożyczkodawca zostanie zmuszony do zamknięcia dostępu do rynku, sprzedaż domu nie zgromadzi wystarczającej ilości gotówki, aby odzyskać niespłaconą pożyczkę.

Pomimo tego ryzyka niektórzy pożyczkodawcy wymagali niskich depozytów wynoszących zaledwie 5%. Inni zaoferowali 100% kredytów hipotecznych, co oznacza, że ​​nie jest wymagany depozyt, a niektórzy nawet zaoferowali kredyty w wysokości ponad 100%, co oznacza, że ​​pożyczkodawca zapłacił całą cenę zakupu, a następnie pożyczył pożyczce dodatkowe środki pieniężne. W następstwie kryzysu finansowego, który rozpoczął się w 2007 i 2008 r. I wywołały go hipoteczne papiery wartościowe powiązane z pożyczkami o wysokim wskaźniku niewypłacalności, większość pożyczkodawców przestała oferować takie pożyczki.