Co to jest depozyt hipoteczny?

Depozyt hipoteczny to kwota pieniędzy, którą nabywca domu płaci w gotówce za dom, a reszta pieniędzy jest dostarczana przez spółkę hipoteczną jako pożyczka. Związek między depozytem hipotecznym a całkowitą ceną zakupu jest znany jako wskaźnik pożyczki do wartości. Rynek pożyczek historycznie przekonał się w przód iw tył, aby znaleźć odpowiedni wskaźnik. Jeśli jest zbyt wysoki, potencjalni nabywcy domów trudniej jest zebrać niezbędną gotówkę; I odwrotnie, jeśli jest zbyt niski, pożyczkodawcy są bardziej narażeni na utratę, jeśli domyślnie pożyczkobiorca.

Podstawy depozytu hipotecznego są proste. Jeśli nabywca domu chce kredytu hipotecznego na nieruchomość o wartości 100 000 USD (USD), a pożyczkodawca hipoteczny wymaga depozytu w wysokości 15%, wówczas pożyczka wynosi 85 000 USD (USD), a kupujący zapewnia pozostałe 15 000 USD (USD). Tę konfigurację można opisać na dwa sposoby: wskaźnik 15% pożyczki do wartości lub 85% kredytu hipotecznego.

Zebranie gotówki na depozyt hipoteczny może być jedną z najtrudniejszych części zakupu pierwszego hoJa. Wynika to z faktu, że wielu pożyczkobiorców mieszka w wynajętym zakwaterowaniu przed zakupem, co oznacza, że ​​czynsz zjada wiele swoich dochodów i utrudnia zaoszczędzić pieniądze. Szczęśliwi kupujący domy po raz pierwszy mogą pożyczyć gotówkę na depozyt od rodziców lub innych krewnych.

Może się wydawać, że pożyczkodawcy radzą sobie lepiej, wymagając niższego depozytu, ponieważ jest to bardziej atrakcyjne dla pożyczkobiorców i ponieważ oznacza to, że całkowite odsetki zapłacone od pożyczki będą wyższe. Istnieją jednak dwie główne wady do niższych depozytów, które sprawiają, że wielu pożyczkodawców wolą wymagać większych depozytów. Pierwszym powodem jest to, że kredytobiorcy, którzy zaoszczędzili większy depozyt, mogą wydawać się bardziej odpowiedzialne finansowo, a tym samym bardziej prawdopodobne, że spłacają. Jak na ironię Drugi powód obejmuje pożyczkobiorców, którzy nie mogą, a raczej nie mogą spłacić pożyczki.

Im mniejszy depozyt, tym mniejsza początkowa szczelina między wartością domu aPieniądze, które pożyczkobiorca jest winien. Im mniejsza ta luka, tym większe jest ryzyko, że wahania rynku mieszkaniowego oznaczają, że wartość rynkowa domu spada poniżej kwoty pozostającej na kredyt hipoteczny, szczególnie w przypadku odsetek tylko kredytu hipotecznego, sytuacji zwanej ujemnym kapitałem własnym. Stwarza to ryzyko, że właściciel domu nie będzie w stanie przenieść domu, ponieważ cena sprzedaży nie wzrośnie wystarczająco dużo, aby uregulować kredyt hipoteczny. Stwarza to również ryzyko, że jeśli pożyczkodawca zostanie zmuszony do wykluczenia, sprzedaż domu nie podniesie wystarczającej ilości gotówki, aby odzyskać zaległą pożyczkę.

Pomimo tych zagrożeń niektórzy pożyczkodawcy wymagali niskich depozytów zaledwie 5%. Inni oferowali 100% kredytów hipotecznych, co oznacza, że ​​nie wymaga depozytu, podczas gdy niektórzy nawet oferowali pożyczki w wysokości większej niż 100%, co oznacza, że ​​pożyczkodawca zapłacił całą cenę zakupu, a następnie pożyczyła pożyczkobiorcy dodatkową gotówkę. W następstwie kryzysu finansowego, który rozpoczął się w 2007 i 2008 roku i został wywołany przez papiery wartościowe oparte na hipotecePrzestawione na pożyczki, które miały wysoki wskaźnik domyślny, większość pożyczkodawców przestała oferować takie pożyczki.