Hvad er et panteindskud?

Et panteindskud er det beløb, som en boligkøber betaler kontant for et hjem, med resten af ​​de penge, der leveres af realkreditselskabet som lånet. Forholdet mellem panteindskud og den samlede købspris er kendt som lån-til-værdi-forholdet. Lånmarkedet har historisk set svinget frem og tilbage for at forsøge at finde det rigtige forhold. Hvis det er for højt, har potentielle boligkøbere det sværere at skaffe de nødvendige kontanter; Omvendt, hvis det er for lavt, har långivere en øget risiko for at miste, hvis låntageren misligholder Hvis en boligkøber ønsker et prioritetslån til en $ 100.000 US Dollars (USD) ejendom, og pantelånen kræver et depositum på 15%, er lånet for $ 85.000 (USD), og køberen giver de resterende $ 15.000 (USD). Denne opsætning kan beskrives på to måder: et 15% lån-til-værdi-forhold eller et 85% prioritetslån.

At hæve kontanterne til pantelån kan være en af ​​de hårdeste dele ved at købe en første HOmig. Dette skyldes, at mange låntagere bor i lejet indkvartering inden køb, hvilket betyder, at lejen spiser en masse af deres indkomst og gør det svært at spare penge. Heldige første gang boligkøbere kan låne kontanterne til depositum fra forældre eller andre pårørende.

Det kan se ud til, at långivere ville gøre det bedre ved at kræve et lavere depositum, fordi dette er mere attraktivt for låntagere, og fordi det betyder, at den samlede rente, der betales på lånet, vil være højere. Der er dog to vigtigste ulemper ved lavere indskud, hvilket får mange långivere foretrækker at kræve større indskud. Den første grund er, at låntagere, der har sparet et større depositum, kan virke mere økonomisk ansvarlige og dermed mere tilbøjelige til at tilbagebetale. Ironisk nok involverer den anden grund låntagere, der ikke eller rettere ikke kan tilbagebetale lånet.

Jo mindre depositum, jo ​​mindre er den oprindelige kløft mellem værdien af ​​hjemmet ogPenge skylder låntageren. Jo mindre dette hul er, jo mere risiko er der, at boligmarkedet udsving betyder, at husets markedsværdi falder under det beløb, der stadig er tilbage på pantelånet, især i tilfælde af en rente kun tilbagebetaling, en situation kendt som negativ egenkapital. Dette skaber risikoen for, at husejeren ikke vil være i stand til at flytte hus, da salgsprisen ikke øger nok til at afvikle pantelånet. Det skaber også risikoen for, at hvis långiveren tvinges til at afskærme, vil salget af hjemmet ikke skaffe nok kontanter til at få det udestående lån tilbage.

På trods af disse risici har nogle långivere krævet lave indskud på så lidt som 5%. Andre har tilbudt 100% prioritetslån, hvilket betyder, at der ikke kræves noget depositum, mens nogle endda tilbød lån på mere end 100%, hvilket betyder, at långiveren betalte hele købsprisen og derefter lånte nogle ekstra kontanter til låntageren. I kølvandet på den finanskrise, der begyndte i 2007 og 2008, og blev udløst af realkreditbaserede værdipapirer lBlækket til lån, der havde en høj standardprocent, ophørte de fleste långivere med at tilbyde sådanne lån.