Co je to hypoteční vklad?
Hypoteční vklad je částka peněz, kterou kupující domů platí v hotovosti za dům, přičemž zbytek peněz poskytuje hypoteční společnost jako půjčku. Vztah mezi hypotečním vkladem a celkovou kupní cenou je známý jako poměr půjčky k hodnotě. Trh půjček se historicky otočil tam a zpět, aby se pokusil najít ten správný poměr. Pokud je příliš vysoká, je pro potenciální kupce domů těžší získat potřebnou hotovost; Naopak, pokud je příliš nízká, věřitelé jsou vystaveni zvýšenému riziku ztráty, pokud je dlužník selhán.
Základy hypotečního vkladu jsou jednoduché. Pokud kupující domů chce hypotéku za nemovitost ve výši 100 000 USD (USD) a hypoteční věřitel vyžaduje 15% vklad, půjčka je za 85 000 USD (USD) a kupující poskytuje zbývajících 15 000 $ (USD). Toto nastavení lze popsat dvěma způsoby: poměr 15% půjčky k hodnotě nebo 85% hypotéka.mě. Je to proto, že mnoho dlužníků žije v pronajatém ubytování před nákupem, což znamená, že nájemné sníží hodně jejich příjmů a ztěžuje ušetření peněz. Fortunate First-Paces Home Morest si mohou půjčit hotovost pro vklad od rodičů nebo jiných příbuzných.
Může se zdát, že by věřitelé udělali lépe tím, že by vyžadovali nižší vklad, protože to je pro dlužníky atraktivnější a protože to znamená, že celkový úrok zaplacený z půjčky bude vyšší. Existují však dvě hlavní nevýhody k nižším usazeninám, díky nimž mnoho věřitelů dává přednost tomu, aby vyžadovaly větší usazeniny. Prvním důvodem je to, že dlužníci, kteří ušetřili větší vklad, se mohou zdát finančně odpovědnější, a proto je pravděpodobnější, že splávají. Je ironií, že druhým důvodem zahrnuje dlužníky, kteří nepůjčují nebo spíše nemohou splatit.
Čím menší je vklad, tím menší je počáteční mezera mezi hodnotou domu aPeníze, které dlužník dluží. Čím menší je tato mezera, tím větší je riziko, že výkyvy trhu s bydlením znamenají, že tržní hodnota domu klesne pod částku, která stále zbývá na hypotéce, zejména v případě pouze hypotéky o splácení úroků, což je situace známá jako negativní kapitál. To vytváří riziko, že majitel domu nebude schopen přesunout dům, protože prodejní cena nezvýší dostatečně pro vyřízení hypotéky. Vytváří také riziko, že pokud je věřitel nucen vyloučit, prodej domu nebude získat dostatek peněz na to, aby získal nesplacenou půjčku.
Navzdory těmto rizikům vyžadovali někteří věřitelé nízké vklady pouhých 5%. Jiní nabídli 100% hypotéky, což znamená, že není nutný žádný vklad, zatímco někteří dokonce nabízejí půjčky více než 100%, což znamená, že věřitel zaplatil celou kupní cenu a poté vypůjčil dlužníkovi další hotovost. V důsledku finanční krize, která začala v letech 2007 a 2008 a byla vyvolána cennými papíry založenými na hypotéceInked na půjčky, které měly vysokou míru výchozího nastavení, většina věřitelů přestala nabízet takové půjčky.