O que é um depósito hipotecário?
Um depósito hipotecário é a quantia em dinheiro que um comprador paga em dinheiro por uma casa, com o restante do dinheiro sendo fornecido pela empresa hipotecária como empréstimo. A relação entre o depósito hipotecário e o preço total de compra é conhecida como relação empréstimo / valor. O mercado de empréstimos historicamente girou para frente e para trás para tentar encontrar a proporção certa. Se for muito alto, os potenciais compradores de casas acham mais difícil arrecadar o dinheiro necessário; Por outro lado, se for muito baixo, os credores correm maior risco de perder se o mutuário padrão.
O básico de um depósito hipotecário são simples. Se um comprador de residências quiser uma hipoteca para uma propriedade de US $ 100.000 (USD), e o credor hipotecário exige um depósito de 15%, o empréstimo será de US $ 85.000 (USD) e o comprador fornece os US $ 15.000 restantes (USD). Esta configuração pode ser descrita de duas maneiras: uma relação de empréstimo/valor de 15% ou uma hipoteca de 85%.meu. Isso ocorre porque muitos mutuários vivem em acomodações alugadas antes da compra, o que significa que o aluguel consome muita de sua renda e dificulta a economia de dinheiro. Compradores de imóveis pela primeira vez podem emprestar o dinheiro para o depósito de pais ou outros parentes.
Pode parecer que os credores se sairiam melhor exigindo um depósito mais baixo, porque isso é mais atraente para os mutuários e porque significa que o total de juros pagos sobre o empréstimo será maior. No entanto, existem duas principais desvantagens para os depósitos mais baixos, o que faz com que muitos credores preferem exigir depósitos maiores. A primeira razão é que os mutuários que economizaram um depósito maior podem parecer mais financeiramente responsáveis e, portanto, mais propensos a pagar. Ironicamente, a segunda razão envolve os mutuários que não, ou melhor, não podem, reembolsar o empréstimo.
Quanto menor o depósito, menor a diferença inicial entre o valor da casa e oDinheiro que o mutuário deve. Quanto menor essa lacuna, mais risco há que as flutuações do mercado imobiliário significam que o valor de mercado da casa cai abaixo do valor que ainda permanece na hipoteca, particularmente no caso de uma hipoteca de reembolso apenas de juros, uma situação conhecida como patrimônio negativo. Isso cria o risco de que o proprietário não consiga mover a casa, pois o preço de venda não aumentará o suficiente para liquidar a hipoteca. Ele também cria o risco de que, se o credor for forçado a encerrar, a venda da casa não arrecadará dinheiro suficiente para recuperar o empréstimo pendente.
Apesar desses riscos, alguns credores exigiram baixos depósitos de apenas 5%. Outros ofereceram 100% de hipotecas, o que significa que não há depósito necessário, enquanto alguns ofereceram empréstimos de mais de 100%, o que significa que o credor pagou o preço inteiro de compra e depois emprestou algum dinheiro extra ao mutuário. Após a crise financeira que começou em 2007 e 2008 e foi despertado por valores mobiliários baseados em hipotecas LEmpréstimos que tinham uma alta taxa de padrão, a maioria dos credores deixou de oferecer esses empréstimos.