O que é um depósito hipotecário?
Um depósito de hipoteca é a quantia que um comprador de imóvel residencial paga em dinheiro por uma casa, sendo o restante o dinheiro fornecido pela empresa de hipoteca como empréstimo. A relação entre o depósito da hipoteca e o preço total da compra é conhecida como a relação empréstimo / valor. Historicamente, o mercado de empréstimos oscilava para tentar encontrar a proporção certa. Se for muito alto, os potenciais compradores de imóveis acham mais difícil obter o dinheiro necessário; por outro lado, se for muito baixo, os credores correm um risco maior de perder se o mutuário não pagar.
O básico de um depósito de hipoteca é simples. Se um comprador de imóvel residencial desejar uma hipoteca de uma propriedade de US $ 100.000 em dólares (USD) e o credor exigir um depósito de 15%, o empréstimo será de US $ 85.000 (US $) e o comprador fornecerá os US $ 15.000 restantes. Essa configuração pode ser descrita de duas maneiras: uma taxa de empréstimo / valor de 15% ou uma hipoteca de 85%.
Aumentar o dinheiro para o depósito da hipoteca pode ser uma das partes mais difíceis da compra de uma primeira casa. Isso ocorre porque muitos mutuários moram em acomodações alugadas antes da compra, o que significa que a renda consome muito de sua renda e dificulta a economia de dinheiro. Afortunados compradores de imóveis pela primeira vez podem pedir emprestado o dinheiro do depósito aos pais ou outros parentes.
Pode parecer que os credores se sairiam melhor exigindo um depósito mais baixo, porque isso é mais atraente para os mutuários e porque significa que o interesse total pago pelo empréstimo será maior. Existem duas desvantagens principais nos depósitos mais baixos, no entanto, que fazem muitos credores preferirem exigir depósitos maiores. A primeira razão é que os mutuários que economizaram um depósito maior podem parecer mais financeiramente responsáveis e, portanto, mais propensos a pagar. Ironicamente, o segundo motivo envolve mutuários que não, ou melhor, não podem pagar o empréstimo.
Quanto menor o depósito, menor a diferença inicial entre o valor da casa e o dinheiro que o mutuário deve. Quanto menor essa diferença, maior o risco de que as flutuações do mercado imobiliário signifiquem que o valor de mercado da casa caia abaixo do valor ainda remanescente na hipoteca, particularmente no caso de uma hipoteca de pagamento apenas com juros, uma situação conhecida como patrimônio líquido negativo. Isso cria o risco de o proprietário não conseguir mudar de casa, pois o preço de venda não aumenta o suficiente para liquidar a hipoteca. Também cria o risco de que, se o credor for forçado a encerrar, a venda da casa não levantará dinheiro suficiente para recuperar o empréstimo pendente.
Apesar desses riscos, alguns credores exigiram depósitos baixos de até 5%. Outros ofereceram hipotecas de 100%, o que significa que não há necessidade de depósito, enquanto alguns até ofereceram empréstimos superiores a 100%, o que significa que o credor pagou o preço total da compra e depois emprestou algum dinheiro extra ao mutuário. Após a crise financeira que começou em 2007 e 2008 e foi desencadeada por títulos baseados em hipotecas vinculados a empréstimos com uma alta taxa de inadimplência, a maioria dos credores deixou de oferecer tais empréstimos.