Cos'è un deposito ipotecario?
Un deposito ipotecario è la quantità di denaro che un acquirente di casa paga in contanti per una casa, con il resto del denaro fornito dalla società ipotecaria come prestito. La relazione tra il deposito ipotecario e il prezzo di acquisto totale è noto come rapporto prestito-valore. Il mercato dei prestiti ha storicamente oscillato avanti e indietro per cercare di trovare il giusto rapporto. Se è troppo alto, i potenziali acquirenti di case trovano più difficile raccogliere i contanti necessari; Al contrario, se è troppo basso, i finanziatori hanno un rischio maggiore di perdere se il mutuatario è le impostazioni predefinite.
Le basi di un deposito ipotecario sono semplici. Se un acquirente di casa desidera un mutuo per una proprietà di dollari USD (USD) di $ 100.000 e il prestatore ipotecario richiede un deposito del 15%, il prestito è di $ 85.000 (USD) e l'acquirente fornisce i restanti $ 15.000 (USD). Questo set-up può essere descritto in due modi: un rapporto prestito al valore del 15% o un mutuo dell'85%.
Aumentare la liquidità per il deposito ipotecario può essere una delle parti più difficili sull'acquisto di un primo HOMe. Questo perché molti mutuatari vivono in alloggi in affitto prima dell'acquisto, il che significa che l'affitto consuma molto del loro reddito e rende difficile risparmiare denaro. Gli acquirenti di case per la prima volta fortunati potrebbero prendere in prestito il denaro per il deposito da genitori o altri parenti.
Può sembrare che i finanziatori farebbero meglio richiedendo un deposito più basso perché questo è più attraente per i mutuatari e perché significa che l'interesse totale pagato sul prestito sarà più elevato. Ci sono due principali svantaggi per abbassare i depositi, che fanno sì che molti finanziatori preferiscano richiedere depositi più grandi. Il primo motivo è che i mutuatari che hanno risparmiato un deposito più ampio possono sembrare più finanziariamente responsabili e quindi più probabilità di rimborsare. Ironia della sorta del secondo motivo coinvolge mutuatari che non possono, o meglio non possono rimborsare il prestito.
minore è il deposito, minore è il divario iniziale tra il valore della casa e ilsoldi che il mutuatario deve. Più piccolo è questo divario, maggiore è il rischio che le fluttuazioni del mercato immobiliare significano che il valore di mercato della casa scende al di sotto dell'importo ancora rimasto sul mutuo, in particolare nel caso di un mutuo di rimborso di un interesse, una situazione nota come capitale negativo. Ciò crea il rischio che il proprietario della casa non sia in grado di spostare la casa poiché il prezzo di vendita non aumenterà abbastanza da risolvere il mutuo. Crea anche il rischio che se il prestatore è costretto a precludere, la vendita della casa non raccoglierà abbastanza denaro per recuperare il prestito in essere.
Nonostante questi rischi, alcuni istituti di credito hanno richiesto bassi depositi del 5%. Altri hanno offerto mutui al 100%, il che significa che non è richiesto alcun deposito, mentre alcuni hanno persino offerto prestiti di oltre il 100%, il che significa che il prestatore ha pagato l'intero prezzo di acquisto e quindi ha prestato un po 'di denaro extra al mutuatario. Sulla scia della crisi finanziaria iniziata nel 2007 e nel 2008 ed è stata scatenata da titoli basati su ipoteca LInchiostrato ai prestiti che avevano un tasso di inadempienza elevato, la maggior parte dei finanziatori ha cessato di offrire tali prestiti.