¿Qué es un préstamo hipotecario?
Incluso los ahorradores más sabios generalmente no pueden pagar el precio total de una casa de su bolsillo, por lo que deben obtener un préstamo hipotecario para asegurar la propiedad. Un préstamo hipotecario es una forma común de comprar una propiedad sin pagar el valor total de la casa o terreno por adelantado. La mayoría de los préstamos hipotecarios son un acuerdo de que el comprador pagará al vendedor el precio total de la propiedad, más intereses, en pagos regulares durante un período de tiempo establecido.
En la mayoría de las estructuras de préstamos, el comprador debe proporcionar garantías: activos que el comprador promete al vendedor en caso de que no pueda realizar pagos. En un préstamo hipotecario, la escritura de la casa generalmente se usa como garantía. Si el comprador incumple con sus pagos, el vendedor puede confiscar la casa en lo que generalmente se conoce como ejecución hipotecaria. Si la casa debe venderse para pagar la deuda, un comprador ejecutado puede ser responsable de compensar cualquier diferencia entre el monto de la venta y el monto adeudado.
Un préstamo hipotecario puede describirse según el tiempo que demorará en pagarlo, como una "hipoteca de 30 años". Las hipotecas a más largo plazo pueden ser preferibles para aquellos que planean permanecer en la propiedad por mucho tiempo y quienes pueden mejorar permitir pagos más bajos distribuidos en un período de tiempo más largo. Sin embargo, es importante recordar que los intereses se acumulan con el tiempo, lo que hace que el monto total del préstamo pagado a menudo sea mucho más alto que el precio inicial de la casa o el terreno. Las hipotecas a corto plazo pueden ser preferibles para aquellos que pueden pagar pagos más altos y utilizar bienes inmuebles como inversión, por ejemplo, aquellos que planean remodelar la casa y venderla por más dinero eventualmente.
No todas las personas pueden calificar para un préstamo hipotecario. La mayoría de las compañías de préstamos tienen en cuenta una relación deuda-ingreso al decidir si permiten que un prestatario obtenga un préstamo. Incluso las personas con buenos trabajos y suficiente dinero para realizar los pagos pueden ser rechazadas si tienen una gran carga de deudas, como préstamos estudiantiles o deudas de tarjetas de crédito. Si un comprador puede permitirse hacer un pago inicial superior al promedio, reduciendo así el monto del préstamo necesario, la consideración de deuda a ingresos puede ser más fácil de sortear.
Las hipotecas a menudo contienen tarifas adicionales inesperadas que pueden confundir a los compradores y pueden causar mucho daño financiero. Además del monto del pago mensual y los intereses básicos, los compradores pueden ser responsables de los honorarios de originación, puntos e intereses de la hipoteca prepaga. Es posible que estos costos adicionales no se incluyan en el total mensual publicado, pero se pueden calcular examinando la tasa de porcentaje anual o la tasa porcentual anual. A diferencia de la tasa de interés básica, la APR tiene en cuenta tarifas adicionales y le permitirá al comprador saber lo que realmente pagará durante un año. Aunque el instinto puede decirle a un comprador que vaya con el préstamo hipotecario que ofrece la tasa de interés más baja, mirar la APR generalmente le dará una mejor idea del mejor trato.