Vad är ett inteckningslån?

Även de klokaste spararna kan i allmänhet inte betala ett hus fullt ut ur fickan och måste därför få ett inteckningslån för att säkra fastigheten. Ett hypotekslån är ett vanligt sätt att köpa fastigheter utan att betala det fulla värdet på hemmet eller marken i förväg. De flesta hypotekslån är ett avtal om att köparen betalar säljaren hela fastighetens pris, plus ränta, i vanliga betalningar under en viss tidsperiod.

I de flesta lånestrukturer måste köparen ställa säkerheter: tillgångar som köparen pantsätter till säljaren om han eller hon inte kan göra betalningar. I ett hypotekslån används gärningen till huset som säkerhet. Om köparen inte betalar sina betalningar kan säljaren beslagta huset i det som allmänt kallas en avskärmning. Om huset sedan måste säljas för att betala av skulden, kan en avskärmad köpare vara ansvarig för att göra någon skillnad mellan försäljningsbeloppet och det skyldiga beloppet.

Ett hypotekslån kan beskrivas av hur lång tid det tar att betala av, till exempel en "30-årig inteckning." Långtidslån kan vara att föredra framför de som planerar att bo på fastigheten under lång tid och som kan bättre ger lägre betalningar fördelade över en längre tidsperiod. Det är emellertid viktigt att komma ihåg att räntor samlas över tid, vilket gör att det totala lånebeloppet ofta är mycket högre än det ursprungliga priset på huset eller marken. Kortsiktiga inteckningar kan vara att föredra för dem som har råd med högre betalningar och använder fastigheter som investering, till exempel de som planerar att bygga om huset och sälja det för mer pengar så småningom.

Inte alla människor kan kvalificera sig för ett hypotekslån. De flesta utlåningsföretag tar hänsyn till en skuldkvot när de beslutar om de ska låna en låntagare få ett lån. Även personer med bra jobb och tillräckligt med pengar för att göra betalningarna kan avvisas om de bär en hög skuldbörda, till exempel studielån eller hög kreditkortsskuld. Om en köpare har råd att göra en högre utbetalning än genomsnittet och därmed sänka beloppet på det lån som behövs, kan det vara lättare att ta sig an betalningsskulden.

Inteckningar innehåller ofta oväntade extra avgifter som kan förvirra köpare och kan göra mycket ekonomisk skada. Förutom beloppet för den månatliga betalningen och grundräntan kan köpare vara ansvariga för ursprungsavgifter, poäng och förbetalda inteckningsräntor. Dessa extrakostnader kan inte inkluderas i den publicerade månatliga summan, men kan räknas ut genom att granska den årliga procentsatsen eller APR. Till skillnad från grundräntan faktorerar APR i extra avgifter och låter köparen veta vad han eller hon faktiskt kommer att betala under ett år. Även om instinkt kan berätta för en köpare att gå med det hypotekslån som erbjuder den lägsta räntan, kommer att titta på APR vanligtvis ge en bättre uppfattning om det bättre avtalet.