Co to jest pożyczka hipoteczna?
Nawet najmądrzejsi oszczędzający na ogół nie są w stanie zapłacić pełnej ceny domu z kieszeni, dlatego muszą uzyskać kredyt hipoteczny na zabezpieczenie nieruchomości. Pożyczka hipoteczna jest powszechnym sposobem na zakup nieruchomości bez płacenia pełnej wartości domu lub gruntu z góry. Większość kredytów hipotecznych to umowa, zgodnie z którą kupujący zapłaci sprzedającemu pełną cenę nieruchomości wraz z odsetkami, w regularnych ratach przez określony czas.
W większości struktur pożyczek kupujący musi zapewnić zabezpieczenie: aktywa, które kupujący zastawia na rzecz sprzedawcy w przypadku, gdy nie może on dokonać płatności. W przypadku kredytu hipotecznego aktem zabezpieczającym dom jest zazwyczaj zabezpieczenie. Jeśli kupujący nie wywiązuje się ze swoich płatności, sprzedawca może przejąć dom w tak zwanym przejęciu nieruchomości. Jeżeli dom musi zostać sprzedany w celu spłacenia długu, wykluczony nabywca może być odpowiedzialny za wyrównanie różnicy między kwotą sprzedaży a kwotą należną.
Pożyczkę hipoteczną można opisać przez czas jej spłacania, na przykład „30-letni kredyt hipoteczny”. Dłuższe kredyty hipoteczne mogą być lepsze niż ci, którzy planują pozostać w nieruchomości przez dłuższy czas i którzy mogą lepiej zapewniają niższe płatności rozłożone w dłuższym okresie czasu. Należy jednak pamiętać, że odsetki narastają w miarę upływu czasu, przez co łączna kwota spłacanej pożyczki jest często znacznie wyższa niż początkowa cena domu lub gruntu. Krótkoterminowe kredyty hipoteczne mogą być preferowane dla tych, którzy mogą sobie pozwolić na wyższe płatności i wykorzystują nieruchomości jako inwestycję, na przykład tych, którzy planują przebudowę domu i ostatecznie sprzedać za więcej pieniędzy.
Nie wszyscy ludzie mogą kwalifikować się do kredytu hipotecznego. Większość firm pożyczkowych bierze pod uwagę stosunek zadłużenia do dochodu przy podejmowaniu decyzji, czy zezwolić pożyczkobiorcy na uzyskanie pożyczki. Nawet osoby z dobrą pracą i wystarczającą ilością pieniędzy, aby dokonać płatności, mogą zostać odrzucone, jeśli obciążone są dużym długiem, takim jak kredyty studenckie lub wysokie zadłużenie z tytułu kart kredytowych. Jeśli kupujący może sobie pozwolić na spłatę zaliczki w wysokości przekraczającej średnią, co obniży kwotę potrzebnej pożyczki, łatwiej jest obejść kwestię zadłużenia względem dochodu.
Kredyty hipoteczne często zawierają nieoczekiwane dodatkowe opłaty, które mogą dezorientować kupujących i wyrządzić wiele szkód finansowych. Oprócz kwoty miesięcznej płatności i podstawowych odsetek kupujący mogą być odpowiedzialni za opłaty początkowe, punkty i przedpłacone odsetki od kredytu hipotecznego. Te dodatkowe koszty mogą nie zostać uwzględnione w opublikowanej miesięcznej sumie, ale można je ustalić, badając roczną stopę procentową lub RRSO. W przeciwieństwie do podstawowej stopy procentowej, RRSO uwzględnia dodatkowe opłaty i informuje kupującego, ile faktycznie zapłaci w ciągu roku. Chociaż instynkt może nakazać kupującemu skorzystanie z pożyczki hipotecznej o najniższym oprocentowaniu, spojrzenie na APR zwykle daje lepszy pomysł na lepszą ofertę.