Wat is een hypothecaire lening?
Zelfs de meest wijze spaarders zijn over het algemeen niet in staat om de volledige prijs van een huis uit eigen zak te betalen en moeten dus een hypothecaire lening afsluiten om het onroerend goed te beveiligen. Een hypothecaire lening is een veel voorkomende manier om onroerend goed te kopen zonder de volledige waarde van het huis of land vooraf te betalen. De meeste hypothecaire leningen zijn een overeenkomst dat de koper de verkoper de volledige prijs van het onroerend goed, plus rente, betaalt in regelmatige betalingen gedurende een bepaalde periode.
In de meeste leningstructuren moet de koper onderpand verstrekken: activa die de koper aan de verkoper verpand in het geval dat hij of zij geen betalingen kan doen. Bij een hypothecaire lening wordt de akte aan het huis meestal als onderpand gebruikt. Als de koper in gebreke blijft met zijn of haar betalingen, kan de verkoper het huis in beslag nemen in wat algemeen bekend staat als een afscherming. Als het huis vervolgens moet worden verkocht om de schuld af te lossen, kan een afgeschermde koper verantwoordelijk zijn om het verschil tussen het bedrag van de verkoop en het verschuldigde bedrag goed te maken.
Een hypothecaire lening kan worden beschreven door hoe lang het duurt om het af te betalen, zoals een '30-jarige hypotheek'. Hypotheken op langere termijn kunnen de voorkeur hebben boven degenen die van plan zijn om lang in het pand te blijven en die beter kunnen veroorloven lagere betalingen gespreid over een langere periode. Het is echter belangrijk om te onthouden dat rente in de loop van de tijd oploopt, waardoor het totale bedrag van de lening vaak veel hoger is dan de oorspronkelijke prijs van het huis of land. Hypotheken op korte termijn kunnen de voorkeur hebben voor diegenen die zich hogere betalingen kunnen veroorloven en onroerend goed als een investering kunnen gebruiken, bijvoorbeeld diegenen die van plan zijn het huis te verbouwen en uiteindelijk voor meer geld te verkopen.
Niet alle mensen kunnen in aanmerking komen voor een hypothecaire lening. De meeste leningverstrekkende bedrijven houden rekening met een schuld / batenverhouding bij het beslissen of ze een leningnemer toestaan een lening te krijgen. Zelfs mensen met goede banen en voldoende geld om de betalingen te doen, kunnen worden afgewezen als ze een hoge schuldenlast hebben, zoals studieleningen of hoge creditcardschulden. Als een koper het zich kan veroorloven om een aanbetaling te doen die hoger is dan het gemiddelde, waardoor het benodigde bedrag van de lening wordt verlaagd, kan de schuld-naar-inkomen-vergoeding gemakkelijker worden omzeild.
Hypotheken bevatten vaak onverwachte extra kosten die kopers kunnen verwarren en veel financiële schade kunnen toebrengen. Naast het bedrag van de maandelijkse betaling en de basisrente kunnen kopers verantwoordelijk zijn voor originatiekosten, punten en vooruitbetaalde hypotheekrente. Deze extra kosten kunnen niet worden opgenomen in het gepubliceerde maandelijkse totaal, maar kunnen worden berekend door het jaarlijkse percentage of APR te onderzoeken. In tegenstelling tot de basisrente, houdt de APR rekening met extra kosten en laat de koper weten wat hij of zij daadwerkelijk zal betalen gedurende een jaar. Hoewel het instinct een koper kan vertellen om te gaan met de hypotheeklening die de laagste rente biedt, zal kijken naar de JKP meestal een beter idee geven van de betere deal.