Che cos'è un prestito ipotecario?
Anche i risparmiatori più saggi non sono in genere in grado di pagare di tasca propria l'intero prezzo di una casa, quindi devono ottenere un mutuo per garantire la proprietà. Un prestito ipotecario è un modo comune per acquistare proprietà senza pagare l'intero valore della casa o del terreno in anticipo. La maggior parte dei prestiti ipotecari prevede che l'acquirente pagherà al venditore l'intero prezzo dell'immobile, più gli interessi, in pagamenti regolari per un periodo di tempo prestabilito.
Nella maggior parte delle strutture di prestito, l'acquirente deve fornire garanzie reali: attività che l'acquirente fornisce al venditore nel caso in cui non sia in grado di effettuare pagamenti. In un mutuo ipotecario, l'atto alla casa viene generalmente utilizzato come garanzia. Se l'acquirente è inadempiente sui suoi pagamenti, il venditore può sequestrare la casa in quella che è generalmente conosciuta come una preclusione. Se la casa deve quindi essere venduta per saldare il debito, un acquirente precluso può essere responsabile di compensare qualsiasi differenza tra l'importo della vendita e l'importo dovuto.
Un prestito ipotecario può essere descritto da quanto tempo ci vorrà per ripagarlo, come un "mutuo di 30 anni". I mutui a lungo termine possono essere preferibili a coloro che intendono rimanere presso la proprietà per un lungo periodo e che possono migliorare consentire pagamenti più bassi distribuiti su un periodo di tempo più lungo. È importante ricordare, tuttavia, che gli interessi maturano nel tempo, rendendo l'importo totale del prestito pagato spesso molto più alto del prezzo iniziale della casa o del terreno. I mutui a breve termine possono essere preferibili per coloro che possono permettersi pagamenti più elevati e utilizzare il settore immobiliare come investimento, ad esempio, coloro che intendono ristrutturare la casa e venderla per più soldi alla fine.
Non tutte le persone possono beneficiare di un mutuo. La maggior parte delle società di prestito prende in considerazione un rapporto debito / reddito quando decide se consentire a un mutuatario di ottenere un prestito. Anche le persone con un buon lavoro e abbastanza denaro per effettuare i pagamenti possono essere rifiutate se comportano un elevato onere del debito, come i prestiti degli studenti o un elevato debito con carta di credito. Se un acquirente può permettersi di effettuare un acconto superiore alla media, riducendo così l'importo del prestito necessario, il corrispettivo debito / reddito può essere più facile da aggirare.
I mutui contengono spesso costi aggiuntivi imprevisti che possono confondere gli acquirenti e possono causare molti danni finanziari. Oltre all'importo del pagamento mensile e degli interessi di base, gli acquirenti possono essere responsabili di commissioni di costituzione, punti e interessi ipotecari anticipati. Questi costi aggiuntivi potrebbero non essere inclusi nel totale mensile pubblicato, ma possono essere determinati esaminando la percentuale annua o l'APR. A differenza del tasso di interesse di base, l'APR tiene conto delle commissioni aggiuntive e farà sapere all'acquirente ciò che effettivamente pagherà nell'arco di un anno. Sebbene l'istinto possa dire a un acquirente di andare con il prestito ipotecario che offre il tasso di interesse più basso, guardando l'APR di solito darà un'idea migliore dell'affare migliore.