O que é um empréstimo hipotecário?
Mesmo os poupadores mais sábios geralmente não conseguem pagar o preço total de uma casa do bolso e, portanto, precisam obter um empréstimo hipotecário para garantir a propriedade. Um empréstimo hipotecário é uma maneira comum de comprar imóveis sem pagar antecipadamente o valor total da casa ou do terreno. A maioria dos empréstimos hipotecários é um acordo de que o comprador pagará ao vendedor o preço total da propriedade, mais juros, em pagamentos regulares durante um período de tempo determinado.
Na maioria das estruturas de empréstimo, o comprador deve fornecer garantias: ativos que o comprador promete ao vendedor no caso de ele ou ela não poderem efetuar pagamentos. Em um empréstimo hipotecário, a escritura da casa é geralmente usada como garantia. Se o comprador deixar de pagar seus pagamentos, o vendedor poderá apreender a casa no que geralmente é conhecido como execução duma hipoteca. Se a casa precisar ser vendida para pagar a dívida, um comprador hipotecado poderá ser responsável por compensar qualquer diferença entre o valor da venda e o valor devido.
Um empréstimo hipotecário pode ser descrito por quanto tempo levará para pagá-lo, como uma “hipoteca de 30 anos”. Hipotecas de longo prazo podem ser preferíveis àquelas que planejam ficar na propriedade por um longo período de tempo e quem pode melhor permitir pagamentos mais baixos, distribuídos por um período mais longo. É importante lembrar, no entanto, que os juros são acumulados ao longo do tempo, tornando o valor total do empréstimo pago muitas vezes muito superior ao preço inicial da casa ou do terreno. Hipotecas de curto prazo podem ser preferíveis para aqueles que podem pagar pagamentos mais altos e usar imóveis como investimento, por exemplo, aqueles que planejam reformar a casa e vendê-la por mais dinheiro eventualmente.
Nem todas as pessoas podem se qualificar para um empréstimo hipotecário. A maioria das empresas de empréstimo leva em consideração uma relação dívida / renda ao decidir se deve permitir que um mutuário obtenha um empréstimo. Mesmo as pessoas com bons empregos e dinheiro suficiente para efetuar os pagamentos podem ser rejeitadas se tiverem um alto ônus da dívida, como empréstimos para estudantes ou alto débito no cartão de crédito. Se um comprador puder fazer um adiantamento acima da média, diminuindo assim o montante do empréstimo necessário, a contraprestação da dívida poderá ser mais fácil de contornar.
As hipotecas geralmente contêm taxas adicionais inesperadas que podem confundir os compradores e causar muitos danos financeiros. Além do valor do pagamento mensal e dos juros básicos, os compradores podem ser responsáveis pelas taxas de originação, pontos e juros hipotecários pré-pagos. Esses custos adicionais podem não estar incluídos no total mensal publicado, mas podem ser calculados através da análise da taxa anual ou TAEG. Diferentemente da taxa de juros básica, a TAEG incorre em taxas adicionais e informa ao comprador o que ele realmente pagará ao longo de um ano. Embora o instinto possa dizer ao comprador para ir com o empréstimo hipotecário que oferece a menor taxa de juros, observar a TAEG geralmente dará uma idéia melhor do melhor negócio.