Co je hypoteční úvěr?

Dokonce ani nejmoudřejší spořitelé obecně nejsou schopni zaplatit plnou cenu domu z kapsy, a proto musí získat hypoteční úvěr, aby nemovitost zajistili. Hypoteční úvěr je běžný způsob, jak koupit nemovitost bez zaplacení plné hodnoty domu nebo pozemku předem. Většina hypotečních úvěrů je dohodou, že kupující zaplatí prodávajícímu celou cenu nemovitosti plus úroky z pravidelných plateb po stanovené časové období.

Ve většině úvěrových struktur musí kupující poskytnout zajištění: aktiva, která se kupující zavazuje prodávajícímu v případě, že nemůže provést platby. V hypotečním úvěru se listina do domu obvykle používá jako zajištění. Pokud kupující prodlení s platbami, může prodávající zabavit dům tím, co je obecně známo jako uzavření trhu. Pokud musí být dům prodán, aby splatil dluh, může být odpovědný za vyloučení kupce vyloučený jakýkoli rozdíl mezi částkou prodeje a dlužnou částkou.

Hypoteční úvěr lze popsat podle toho, jak dlouho bude jeho splácení trvat, například „hypotéka na 30 let.“ Dlouhodobější hypotéky mohou být vhodnější pro ty, kteří plánují dlouhodobý pobyt v nemovitosti a kteří mohou lépe dovolit nižší platby rozložené na delší časové období. Je však důležité si uvědomit, že úroky časem narůstají, takže celková výše zaplacené půjčky je často mnohem vyšší než původní cena domu nebo pozemku. Krátkodobé hypotéky mohou být výhodnější pro ty, kteří si mohou dovolit vyšší platby a využít nemovitost jako investici, například pro ty, kteří plánují přestavět dům a nakonec jej prodat za více peněz.

Ne všichni lidé mají nárok na hypoteční úvěr. Většina úvěrových společností bere v úvahu poměr dluhu k příjmu při rozhodování, zda povolit dlužníkovi získat půjčku. I lidé s dobrými zaměstnáními a dostatkem peněz k provedení plateb mohou být odmítnuti, pokud nesou vysoké břemeno dluhu, například studentské půjčky nebo vysoký dluh z kreditní karty. Pokud si kupující může dovolit provést nadprůměrné zálohy, a snížit tak potřebnou půjčku, může být snazší obeznámit se s dluhem.

Hypotéky často obsahují neočekávané dodatečné poplatky, které mohou kupujícího zmást a mohou způsobit mnoho finančních škod. Kromě výše měsíční platby a základního úroku mohou kupující odpovídat za poplatky za vznik, body a úroky z předplacených hypoték. Tyto dodatečné náklady nemusí být zahrnuty do zveřejněného měsíčního součtu, ale lze je zjistit pomocí prozkoumání roční procentní sazby nebo roční procentní sazby nákladů. Na rozdíl od základní úrokové sazby APR zohledňuje dodatečné poplatky a dá kupujícímu vědět, co skutečně zaplatí za rok. Ačkoli instinkt může kupujícímu říci, aby šel s hypotečním úvěrem, který nabízí nejnižší úrokovou sazbu, při pohledu na APR obvykle získáte lepší představu o lepším řešení.