Was ist ein Hypothekendarlehen?
Selbst die klügsten Sparer sind im Allgemeinen nicht in der Lage, den vollen Preis eines Hauses aus eigener Tasche zu bezahlen, und müssen daher einen Hypothekendarlehen aufnehmen, um das Eigentum zu sichern. Ein Hypothekendarlehen ist ein gängiger Weg, um Immobilien zu kaufen, ohne den vollen Wert des Hauses oder Grundstücks im Voraus zu bezahlen. Bei den meisten Hypothekendarlehen handelt es sich um eine Vereinbarung, wonach der Käufer dem Verkäufer den vollen Preis der Immobilie zuzüglich Zinsen für regelmäßige Zahlungen über einen festgelegten Zeitraum zahlt.
In den meisten Kreditstrukturen muss der Käufer Sicherheiten stellen: Vermögenswerte, die der Käufer dem Verkäufer verpfändet, falls er keine Zahlungen leisten kann. Bei einem Hypothekendarlehen wird in der Regel die Urkunde an das Haus als Sicherheit verwendet. Kommt der Käufer mit seinen Zahlungen in Verzug, kann der Verkäufer das Haus in einer so genannten Zwangsvollstreckung beschlagnahmen. Wenn das Haus dann verkauft werden muss, um die Schulden zu begleichen, kann ein ausgeschlossener Käufer dafür verantwortlich sein, eine Differenz zwischen dem Betrag des Verkaufs und dem geschuldeten Betrag auszugleichen.
Ein Hypothekendarlehen kann durch die Dauer der Tilgung beschrieben werden, z. B. eine „30-jährige Hypothek“. Langfristige Hypotheken sind möglicherweise denjenigen vorzuziehen, die vorhaben, längere Zeit in der Immobilie zu bleiben, und die dies besser können geringere Zahlungen über einen längeren Zeitraum leisten. Es ist jedoch wichtig zu bedenken, dass mit der Zeit Zinsen anfallen, so dass der Gesamtbetrag des bezahlten Kredits häufig viel höher ist als der ursprüngliche Preis des Hauses oder Grundstücks. Kurzfristige Hypotheken können für diejenigen vorzuziehen sein, die höhere Zahlungen leisten und Immobilien als Investition nutzen können, zum Beispiel für diejenigen, die planen, das Haus umzubauen und es schließlich für mehr Geld zu verkaufen.
Nicht alle Menschen können sich für ein Hypothekendarlehen qualifizieren. Die meisten Kreditunternehmen berücksichtigen bei der Entscheidung, ob ein Kreditnehmer einen Kredit erhalten soll, ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen. Sogar Leute mit guten Jobs und genügend Geld, um die Zahlungen zu leisten, können abgelehnt werden, wenn sie eine hohe Schuldenlast tragen, wie zum Beispiel Studentendarlehen oder hohe Kreditkartenschulden. Wenn es sich ein Käufer leisten kann, eine überdurchschnittlich hohe Anzahlung zu leisten, wodurch der Betrag des benötigten Kredits gesenkt wird, ist es möglicherweise einfacher, die Schulden-Einkommens-Abwägung zu umgehen.
Hypotheken enthalten oft unerwartete zusätzliche Gebühren, die Käufer verwirren und viel finanziellen Schaden anrichten können. Zusätzlich zum Betrag der monatlichen Zahlung und der Basiszinsen können Käufer für Ursprungsgebühren, Punkte und vorausbezahlte Hypothekenzinsen verantwortlich sein. Diese zusätzlichen Kosten sind möglicherweise nicht in der veröffentlichten monatlichen Gesamtsumme enthalten, können jedoch anhand des jährlichen Prozentsatzes oder des effektiven Jahreszinses ermittelt werden. Im Gegensatz zum Basiszinssatz berücksichtigt der Jahreszins zusätzliche Gebühren und teilt dem Käufer mit, was er tatsächlich über ein Jahr zahlen wird. Obwohl der Instinkt einen Käufer möglicherweise auffordert, sich für das Hypothekendarlehen mit dem niedrigsten Zinssatz zu entscheiden, liefert ein Blick auf den effektiven Jahreszins in der Regel eine bessere Vorstellung von dem besseren Geschäft.