¿Qué es un deudor hipotecario?
Una hipoteca es un gravamen contra bienes inmuebles otorgado por un individuo o empresa a cambio de un préstamo. La propiedad inmobiliaria es la garantía, o garantía, prometida para garantizar el reembolso del préstamo. El prestatario se llama el deudor hipotecario. El prestamista, que ha recibido un interés asegurado en el negocio inmobiliario, se llama el acreedor hipotecario.
El deudor hipotecario se considera el propietario de la propiedad y puede ejercer esos derechos y obtener ganancias de la propiedad siempre que continúe haciendo los pagos de su hipoteca. A diferencia de un inquilino, puede pintar la propiedad, arrendarla, cambiar el paisaje o hacer mejoras sin obtener el permiso del prestamista. Cualquier alquiler que reciba es suyo, y el prestamista no tiene derecho a prohibir cualquier arrendamiento que tenga un propósito legal.
En los Estados Unidos, el deudor hipotecario también está protegido de la interferencia de deshacer del acreedor hipotecario. El acreedor hipotecario no tiene derecho a ingresar a la propiedad sin el consentimiento del propietario, siempre que la propiedad no esté en ejecución hipotecaria. Además, un contrato hipotecario no puede incluir una cláusula que otorgue al acreedor hipotecario el derecho de comprar la propiedad. No se le puede exigir al deudor hipotecario que compre ningún otro artículo o que realice otros negocios con el prestamista como condición de la hipoteca. Por ejemplo, un banco no puede exigir a un prestatario que mantenga cuentas con su institución a cambio de la hipoteca.
La responsabilidad principal del deudor hipotecario es pagar el préstamo de acuerdo con los términos del documento del préstamo. Un deudor hipotecario tiene derecho a pagar su préstamo temprano, a tiempo o tarde, siempre que no se haya producido una ejecución hipotecaria. Si bien algunos préstamos pueden incluir una multa por pago anticipado si el préstamo se paga antes de un período mínimo de tiempo, cualquier contrato que impida el pago anticipado es nulo. Por lo general, se requiere un recargo por demora si el pago no se recibe dentro de un número establecido de días después de la fecha de vencimiento.
La mayoría de los contratos hipotecarios también requieren que el deudor hipotecario mantenga un seguro en la propiedad si contiene un edificio de algún tipo. También se espera que el deudor hipotecario pague los impuestos inmobiliarios de manera oportuna. La falta de pago de impuestos puede resultar en una venta de impuestos de la propiedad, y en esta situación el prestamista perdería la garantía del préstamo. Para asegurarse de que estas obligaciones se paguen de manera oportuna, la mayoría de los prestamistas requieren que los prestatarios incluyan una parte de estos montos con cada pago. El dinero se mantiene en una cuenta que no genera intereses, llamada cuenta de depósito en garantía, y luego el prestamista la paga en la fecha de vencimiento.
Si el deudor hipotecario no realiza sus pagos completos, la propiedad entra en incumplimiento. En los Estados Unidos, el prestamista debe enviar un aviso de incumplimiento al prestatario antes de tomar posesión de la propiedad. Este aviso debe indicar qué tan atrasado está el deudor hipotecario en sus pagos, y el monto total de los pagos y los honorarios legales necesarios para subsanar el incumplimiento. También se debe indicar claramente el plazo para curar el incumplimiento. Dado que las ejecuciones hipotecarias generalmente resultan en una pérdida para el prestamista, la mayoría de las instituciones están dispuestas a trabajar con un prestatario para actualizar el préstamo.
La mayoría de las personas no pueden permitirse comprar bienes raíces con efectivo. En este caso, una hipoteca es una opción viable. Sin embargo, hay muchos tipos y plazos de préstamos, por lo que es bueno darse una vuelta por la hipoteca que mejor se adapte a la situación financiera de un individuo.