Hva er en pantelåner?

Et pantelån er en panterett mot eiendom som er gitt av en enkeltperson eller virksomhet i bytte mot et lån. Eiendommen er sikkerhet eller sikkerhet som er pantsatt for å sikre tilbakebetaling av lånet. Låntaker kalles pantelåner. Långiveren, som har fått en sikret interesse i eiendom, kalles panthaver.

Pantegiveren anses som eieren av eiendommen, og kan utøve disse rettighetene og gevinsten fra eiendommen så lenge han fortsetter å gjøre sine pantebetalinger. I motsetning til en leietaker, kan han male eiendommen, lease den ut, endre landskapsarkitekturen eller gjøre oppgraderinger uten å få tillatelse fra långiveren. Enhver husleie han mottar er hans, og långiveren har ikke rett til å forby noen leiekontrakt som er til lovlig formål.

I USA er pantelåneren også beskyttet mot å angre innblanding fra panthaveren. Kredittholderen har ikke rett til å gå inn i eiendommen uten samtykke fra eieren så lenge eiendommen ikke er til forveksling. I tillegg kan en pantekontrakt ikke inneholde en klausul som gir panthaveren rett til å kjøpe eiendommen. Det kan ikke kreves at pantelåneren kjøper andre ting eller driver annen virksomhet med långiveren som et vilkår for pantelånet. For eksempel kan ikke en bank kreve at en låner skal føre kontoer hos institusjonen sin i bytte mot pantelånet.

Det primære ansvaret pantelåneren har er å betale tilbake lånet i henhold til vilkårene i lånedokumentet. En pantelåner har rett til å betale lånet sitt tidlig, til rett tid eller for sent, så lenge et avskærmningssalg ikke har skjedd. Selv om noen lån kan inneholde en straff for tidlig betaling hvis lånet er betalt før et minimum av tid, er enhver kontrakt som forhindrer tidlig betaling ugyldig. Det kreves vanligvis en sen avgift hvis betaling ikke mottas innen et angitt antall dager etter forfallsdato.

De fleste pantekontrakter krever også at pantelåneren har forsikring på eiendommen hvis den inneholder en bygning av noe slag. Pantelåneren forventes også å betale eiendomsskatt på rett tid. Manglende betaling av skatter kan føre til et salg av eiendommen, og i denne situasjonen vil långiveren miste sikkerheten for lånet. For å sikre at disse forpliktelsene blir betalt på rett tid, krever de fleste långivere at låntakere inkluderer en del av disse beløpene med hver betaling. Pengene oppbevares på en ikke-rentebærende konto, kalt en sporkonto, og blir deretter utbetalt på forfallsdato av utlåner.

Hvis pantgiveren ikke betaler sine fulle utbetalinger, går eiendommen i mislighold. I USA er en utlåner pålagt å sende et varsel om mislighold til låntakeren før han tar eiendommen i besittelse. Denne kunngjøringen må angi hvor langt bak pantelånet er på utbetalingene hans, og det totale beløpet og betalingskostnadene som kreves for å kurere misligholdet. Fristen for å kurere misligholdet må også tydelig angis. Siden tvangsinnleggelser generelt fører til tap for utlåner, er de fleste institusjoner villige til å samarbeide med en låntaker for å få en gjeldende lån.

Flertallet har ikke råd til å kjøpe eiendommer med kontanter. I dette tilfellet er et pantelån et levedyktig alternativ. Det er imidlertid mange typer lån og betingelser, så det er bra å shoppe for det pantelånet som passer best til den enkeltes økonomiske situasjon.