Vad är en inteckning?
En inteckning är en pensionsrätt mot fastigheter som beviljas av en individ eller företag i utbyte mot ett lån. Fastigheterna är säkerhet eller säkerhet som pantsätts för att säkerställa återbetalning av lånet. Låntagaren kallas inteckning. Långivaren, som har fått ett säkert intresse i fastigheterna, kallas hypotekaren.
Intecknaren betraktas som ägaren till fastigheten och kan utöva dessa rättigheter och vinst från fastigheten så länge han fortsätter att göra sina inteckning. Till skillnad från en hyresgäst kan han måla fastigheten, hyra ut den, ändra landskapsarkitekturen eller göra uppgraderingar utan att få tillstånd från långivaren. Varje hyra han får är hans, och långivaren har inte rätt att förbjuda hyresavtal som är för ett lagligt syfte.
I USA är hypotekslån också skyddad mot ångrar störning från låntagaren. Intecknaren har inte rätten att komma in i fastigheten utan ägarens samtycke så länge fastigheten inte står i avskärmning. Dessutom kan ett inteckningskontrakt inte innehålla en klausul som ger låntagaren rätt att köpa fastigheten. Obligatoren kan inte krävas att köpa andra föremål eller bedriva någon annan verksamhet med långivaren som ett villkor för inteckning. Till exempel kan en bank inte kräva att en låntagare ska hålla konton hos sin institution i utbyte mot inteckning.
Det primära ansvaret för intecknaren är att återbetala lånet enligt villkoren i lånedokumentet. En borgenär har rätt att betala sitt lån tidigt, i tid eller sent, så länge en avskärmningssäljning inte har skett. Vissa lån kan innehålla en förseningsavgift om lånet betalas före en minsta tidsperiod, vilket avtal som förhindrar tidig betalning ogiltigförklaras. En sen avgift krävs vanligtvis om betalningen inte mottas inom ett bestämt antal dagar efter förfallodagen.
De flesta inteckningskontrakt kräver också att intecknaren ska ha en försäkring på fastigheten om den innehåller en byggnad av något slag. Obligationsgivaren förväntas också betala fastighetsskatter i tid. Bristande betalning av skatter kan resultera i en skattesäljning av fastigheten, och i denna situation skulle långivaren förlora säkerheten för lånet. För att säkerställa att dessa skyldigheter betalas i tid, kräver de flesta långivare att låntagare inkluderar en del av dessa belopp i varje betalning. Pengarna förvaras på ett icke räntebärande konto, kallat ett spärrkonto och betalas sedan ut på förfallodagen av långivaren.
Om intecknaren inte betalar sina fullständiga betalningar går fastigheten i standard. I USA är en långivare skyldig att skicka ett meddelande om fallissemang till låntagaren innan han tar fastigheten. Det här meddelandet måste ange hur långt bakom intecknaren är på hans betalningar, och det totala beloppet och de juridiska avgifterna som krävs för att bota förfaller. Tidsfristen för att härda standard måste också tydligt anges. Eftersom avskärmningar generellt leder till en förlust för långivaren, är de flesta institutioner villiga att arbeta med en låntagare för att få en låneström.
De flesta har inte råd att köpa fastigheter med kontanter. I detta fall är en inteckning ett genomförbart alternativ. Det finns dock många typer och lånevillkor, så det är bra att shoppa för den inteckning som bäst passar en individs ekonomiska situation.