¿Qué es un préstamo no conforme?
También conocido como hipoteca jumbo, un préstamo no conforme es un acuerdo hipotecario que excede lo que se considera los límites promedio asociados con los préstamos hipotecarios de apoyo del gobierno. El concepto de un préstamo no conforme es más común en los Estados Unidos que en otros países. En los EE. UU., La identificación de una hipoteca como un préstamo no conforme se basa normalmente en la forma en que los términos y condiciones del préstamo se comparan con las pautas utilizadas por la Asociación Nacional de Hipotecas o la Corporación Federal de Préstamos Hipotecarios.
La principal diferencia entre un préstamo no conforme y un préstamo inmobiliario conforme tiene que ver con la cantidad total de fondos extendidos por el prestamista a un prestatario. Los préstamos conformes tienen límites máximos en el monto total del préstamo según el tipo de compra de bienes inmuebles que se completa con los ingresos del acuerdo de préstamo. Hay un límite para viviendas unifamiliares, un límite diferente para viviendas que brindan espacio para dos familias y límites más altos para propiedades más grandes. Siempre que el monto del préstamo exceda el límite estándar para el tipo de vivienda comprada, la hipoteca se conoce como no conforme.
Un segundo factor potencial que podría clasificar una hipoteca como un préstamo no conforme tiene que ver con la calificación crediticia del comprador. En algunos casos, la clasificación tiene que ver con la falta de historial crediticio. Si hay alguna evidencia de dificultades financieras recientes, el comprador puede no ser considerado el mejor riesgo de crédito. Sin embargo, si el prestamista ha disfrutado de una relación comercial rentable con el comprador en el pasado, el préstamo aún puede ser aprobado.
En otras ocasiones, el préstamo puede considerarse no conforme cuando la garantía aceptada se considera inusual. Esencialmente, hay algo sobre la estructura del préstamo o el tipo de garantía aceptada que está fuera de los estándares bancarios normales. Aún así, hay algo en el prestatario que le indica al prestamista que vale la pena asumir el riesgo y extender un monto más allá de los estándares habituales.
Si bien un préstamo no conforme cae fuera de los estándares habituales, el formato se utiliza regularmente. Es más probable que este tipo de acuerdo hipotecario ocurra cuando existen circunstancias atenuantes que convencen al prestamista de la capacidad del deudor de cumplir con los términos y condiciones, incluso si una parte de las circunstancias es algo inusual.