O que é um empréstimo não conforme?

Também conhecida como hipoteca jumbo, um empréstimo não conforme é um contrato de hipoteca que excede o que é considerado o limite médio associado aos empréstimos hipotecários de apoio do governo. O conceito de empréstimo não conforme é mais comum nos Estados Unidos do que em outros países. Nos EUA, a identificação de uma hipoteca como um empréstimo não conforme é normalmente baseada em como os termos e condições do empréstimo se comparam às diretrizes utilizadas pela Federal National Mortgage Association ou pela Federal Home Loan Mortgage Corporation.

A principal diferença entre um empréstimo não conforme e um empréstimo imobiliário em conformidade tem a ver com o montante total de fundos concedidos pelo credor a um mutuário. Os empréstimos em conformidade têm limites máximos no valor total do empréstimo, com base no tipo de compra de imóveis que é concluída usando os recursos do contrato de empréstimo. Há um limite para residências unifamiliares, um limite diferente para residências que fornecem espaço para duas famílias e limites mais altos para propriedades maiores. Sempre que o valor do empréstimo exceder o limite padrão para o tipo de moradia comprada, a hipoteca é referida como não conforme.

Um segundo fator potencial que poderia classificar uma hipoteca como um empréstimo não conforme tem a ver com a classificação de crédito do comprador. Em alguns casos, a classificação está relacionada à falta de histórico de crédito. Se houver alguma evidência de dificuldades financeiras recentes, o comprador pode não ser considerado o melhor risco de crédito. No entanto, se o credor tiver desfrutado de uma relação comercial lucrativa com o comprador no passado, o empréstimo ainda poderá ser aprovado.

Em outros momentos, o empréstimo pode ser considerado não conforme quando a garantia aceita é considerada incomum. Essencialmente, há algo sobre a estrutura do empréstimo ou o tipo de garantia aceita que está fora dos padrões bancários normais. Ainda assim, há algo sobre o mutuário que indica ao credor que vale a pena assumir o risco e estender uma quantia acima e além dos padrões usuais.

Embora um empréstimo não conforme esteja fora dos padrões usuais, o formato é utilizado regularmente. É mais provável que esse tipo de acordo de hipoteca ocorra quando há circunstâncias atenuantes que convencem o credor da capacidade do devedor de cumprir com os termos e condições, mesmo que uma parte das circunstâncias seja algo incomum.