O que é um empréstimo não conforme?

Também conhecido como hipoteca jumbo, um empréstimo não conforme é um acordo de hipoteca que excede o que é considerado os limites médios associados aos empréstimos hipotecários de apoio ao governo. O conceito de um empréstimo não conforme é mais comum nos Estados Unidos do que em outros países. Nos EUA, a identificação de uma hipoteca como um empréstimo não conforme é normalmente baseado em como os termos e condições do empréstimo em comparação com as diretrizes utilizadas pela Federal National Mortgage Association ou pela Federal Home Loan Mortgage Corporation.

A principal diferença entre um empréstimo não conforme e um empréstimo imobiliário em conformidade tem a ver com o valor total de fundos estendidos pelo credor a um mutuário. Os empréstimos em conformidade têm limites máximos no valor total do empréstimo com base no tipo de compra de imóveis que é concluída usando os recursos do acordo de empréstimo. Há um limite para residências unifamiliares, um limite diferente para as habitações que oferecem espaço para doisfamílias e limites mais altos para propriedades maiores. Sempre que o valor do empréstimo excede o limite padrão para o tipo de habitação adquirida, a hipoteca é chamada de não conformidade.

Um segundo fator potencial que poderia classificar uma hipoteca como um empréstimo não conforme tem a ver com a classificação de crédito do comprador. Em alguns casos, a classificação tem a ver com a falta de histórico de crédito. Se houver alguma evidência de dificuldades financeiras recentes, o comprador pode não ser considerado o melhor risco de crédito. No entanto, se o credor tiver desfrutado de um relacionamento comercial lucrativo com o comprador no passado, o empréstimo ainda poderá ser aprovado.

Outros momentos, o empréstimo pode ser considerado não conforme quando a garantia aceita é considerada incomum. Essencialmente, há algo sobre a estrutura do empréstimo ou o tipo de garantia aceita que está fora do padrão do banco normals. Ainda assim, há algo sobre o mutuário que indica ao credor que vale a pena assumir o risco e estender uma quantidade acima e além dos padrões usuais.

Embora um empréstimo não conforme esteja fora dos padrões usuais, o formato é utilizado regularmente. É mais provável que esse tipo de acordo de hipoteca ocorra quando há circunstâncias atenuantes que convencem o credor da capacidade do devedor de cumprir os termos e condições, mesmo que uma parte das circunstâncias seja um tanto incomum.