Co to jest pożyczka niezgodna?

Pożyczka niespełniająca wymagań, znana również jako duża pożyczka hipoteczna, jest umową hipoteczną przekraczającą średnie limity związane z pożyczkami hipotecznymi udzielanymi przez rząd. Pojęcie pożyczki niezgodnej jest bardziej powszechne w Stanach Zjednoczonych niż w innych krajach. W USA identyfikacja hipoteki jako niespełniającej warunków pożyczki jest zwykle oparta na porównaniu warunków kredytu z wytycznymi stosowanymi przez Federal National Mortgage Association lub Federal Home Loan Mortgage Corporation.

Główna różnica między niespełniającą warunków pożyczką a zgodną z nią pożyczką nieruchomości ma związek z całkowitą kwotą środków udzielonych pożyczkodawcy przez pożyczkobiorcę. Zgodne pożyczki zawierają maksymalne limity całkowitej kwoty pożyczki w zależności od rodzaju zakupu nieruchomości, który jest realizowany z wykorzystaniem wpływów z umowy pożyczki. Istnieje jeden limit dla mieszkań jednorodzinnych, inny limit dla mieszkań zapewniających przestrzeń życiową dla dwóch rodzin i wyższe limity dla większych nieruchomości. Ilekroć kwota pożyczki przekracza standardowy limit dla rodzaju zakupionego mieszkania, hipotekę określa się jako niezgodną.

Drugi potencjalny czynnik, który mógłby zaklasyfikować hipotekę jako pożyczkę niespełniającą wymogów, dotyczy zdolności kredytowej nabywcy. W niektórych przypadkach klasyfikacja ma związek z brakiem historii kredytowej. Jeśli istnieją dowody na ostatnie trudności finansowe, nabywca może nie zostać uznany za najlepsze ryzyko kredytowe. Jeżeli jednak pożyczkodawca korzystał z dobrych relacji biznesowych z kupującym w przeszłości, pożyczka może zostać zatwierdzona.

W innych przypadkach pożyczkę można uznać za niezgodną, ​​jeżeli przyjęte zabezpieczenie uznaje się za nietypowe. Zasadniczo jest coś w strukturze pożyczki lub rodzaju przyjętego zabezpieczenia, które wykracza poza normalne standardy bankowe. W kredytobiorcy jest jednak coś, co wskazuje pożyczkodawcy, że warto podjąć ryzyko i zwiększyć kwotę przekraczającą zwykłe standardy.

Chociaż niespełniająca warunków pożyczka nie spełnia zwykłych standardów, format ten jest regularnie wykorzystywany. Tego rodzaju układ hipoteczny jest bardziej prawdopodobny, gdy występują okoliczności łagodzące, które przekonują kredytodawcę o zdolności dłużnika do przestrzegania warunków, nawet jeśli niektóre okoliczności są nieco nietypowe.