Hva er et ikke-konformerende lån?

Et ikke-konform lån er også kjent som et jumbo-pantelån, som er et pantearrangement som overstiger det som anses som de gjennomsnittlige grensene knyttet til statlige støttelån. Konseptet med et ikke-konform lån er mer vanlig i USA enn i andre land. I USA er identifisering av et pantelån som et mangelfullt lån normalt basert på hvordan vilkårene og betingelsene for lånet sammenligner med retningslinjer som er brukt av Federal National Mortgage Association eller Federal Home Loan Mortgage Corporation.

Hovedforskjellen mellom et ikke-konform lån og et konform lån til fast eiendom har å gjøre med det totale beløpet av midler som långiveren utvider til en låntaker. Overensstemmende lån har maksimale begrensninger for det totale beløpet på lånet basert på typen eiendomskjøp som fullføres ved å bruke inntektene fra lånearrangementet. Det er én grense for eneboliger, en annen grense for boliger som gir boareal for to familier, og høyere grenser for større eiendommer. Hver gang lånebeløpet overskrider standardgrensen for den kjøpte boligen, omtales pantelånet som ikke-samsvarende.

En annen potensiell faktor som kan klassifisere et pantelån som et mangelfullt lån, har å gjøre med kjøperens kredittrating. I noen tilfeller har klassifiseringen å gjøre med manglende kreditthistorie. Hvis det er noen bevis på nylige økonomiske vanskeligheter, kan det hende at kjøperen ikke anses som den beste kredittrisikoen. Imidlertid kan utlåneren ha hatt et lønnsomt forretningsforhold med kjøperen i det siste, kan lånet likevel være godkjent.

Andre ganger kan lånet anses som ikke-samsvarende når sikkerhetene som blir akseptert anses som uvanlig. I hovedsak er det noe med strukturen i lånet eller den aksepterte sikkerhet som er utenfor normale bankstandarder. Likevel er det noe med låntakeren som indikerer for långiveren at det er verdt å påta seg risikoen og utvide et beløp utover de vanlige standardene.

Mens et manglende lån faller utenfor de vanlige standardene, brukes formatet regelmessig. Det er mer sannsynlig at denne type pantearrangement oppstår når det er formildende omstendigheter som overbeviser långiveren om skyldnerens evne til å overholde vilkårene, selv om en del av omstendighetene er noe uvanlige.