Wat is een niet-conforme lening?

Een niet-conforme lening, ook bekend als een jumbo-hypotheek, is een hypotheekovereenkomst die de gemiddelde limieten overschrijdt die worden geassocieerd met hypotheekleningen die door de overheid worden ondersteund. Het concept van een niet-conforme lening komt vaker voor in de Verenigde Staten dan in andere landen. In de VS is de identificatie van een hypotheek als een niet-conforme lening normaal gebaseerd op hoe de voorwaarden van de lening zich verhouden tot richtlijnen die worden gebruikt door de Federal National Mortgage Association of de Federal Home Loan Mortgage Corporation.

Het belangrijkste verschil tussen een niet-conforme lening en een conforme vastgoedlening heeft te maken met het totale bedrag van de middelen die door de kredietgever aan een lener zijn verstrekt. Conforme leningen kennen maximale limieten voor het totale bedrag van de lening op basis van het type aankoop van onroerend goed dat wordt voltooid met behulp van de opbrengsten van de leningsovereenkomst. Er is één limiet voor eengezinswoningen, een andere limiet voor woningen die woonruimte bieden voor twee gezinnen, en hogere limieten voor grotere woningen. Wanneer het geleende bedrag de standaardlimiet voor het type gekochte woning overschrijdt, wordt de hypotheek niet-conform genoemd.

Een tweede potentiële factor die een hypotheek als een niet-conforme lening zou kunnen classificeren, heeft te maken met de kredietwaardigheid van de koper. In sommige gevallen heeft de classificatie te maken met een gebrek aan kredietgeschiedenis. Als er enig bewijs is van recente financiële problemen, wordt de koper mogelijk niet als het beste kredietrisico beschouwd. Als de kredietgever in het verleden echter een winstgevende zakelijke relatie met de koper heeft gehad, kan de lening nog steeds worden goedgekeurd.

Op andere momenten kan de lening als niet-conform worden beschouwd wanneer het geaccepteerde onderpand ongebruikelijk wordt geacht. In wezen is er iets met de structuur van de lening of het type geaccepteerde onderpand dat buiten de normale bankstandaarden valt. Toch is er iets aan de kredietnemer dat de kredietgever aangeeft dat het de moeite waard is om het risico te nemen en een bedrag boven de gebruikelijke normen uit te breiden.

Hoewel een niet-conforme lening buiten de gebruikelijke normen valt, wordt het formaat regelmatig gebruikt. Dit type hypotheekovereenkomst is waarschijnlijker wanneer er verzachtende omstandigheden zijn die de geldschieter overtuigen van het vermogen van de schuldenaar om aan de voorwaarden te voldoen, zelfs als een deel van de omstandigheden enigszins ongebruikelijk is.