Hvad er et ikke-overensstemmende lån?
Også kendt som et jumbo-pantelån er et ikke-overensstemmende lån et pantearrangement, der overstiger det, der betragtes som de gennemsnitlige grænser, der er forbundet med statens støtte til realkreditlån. Begrebet et ikke-overensstemmende lån er mere almindeligt i USA end i andre lande. I USA er identifikationen af et prioritetslån som et ikke-overensstemmende lån normalt baseret på, hvordan lånevilkårene sammenlignes med retningslinjer, der bruges af Federal National Mortgage Association eller Federal Home Loan Mortgage Corporation.
Den største forskel mellem et ikke-overensstemmende lån og et overensstemmende lån til fast ejendom har at gøre med det samlede beløb på midler, som långiveren udvider til en låntager. Overensstemmende lån har maksimale grænser for det samlede lånebeløb baseret på den type ejendomskøb, der afsluttes ved hjælp af provenuet fra lånearrangementet. Der er en grænse for enfamilieboliger, en anden grænse for boliger, der leverer boligareal til to familier, og højere grænser for større ejendomme. Hver gang lånebeløbet overstiger standardgrænsen for den købt bolig, omtales pantelånet som manglende overensstemmelse.
En anden potentiel faktor, der kunne klassificere et realkreditlån som et ikke-overensstemmende lån, har at gøre med købers kreditvurdering. I nogle tilfælde har klassificeringen at gøre med en mangel på kredithistorik. Hvis der er nogle beviser på nylige økonomiske vanskeligheder, kan køberen muligvis ikke betragtes som den bedste kreditrisiko. Men hvis långiveren har haft et rentabelt forretningsforhold med køberen i fortiden, kan lånet stadig godkendes.
På andre tidspunkter kan lånet betragtes som manglende overensstemmelse, når de sikkerhed, der accepteres, anses for usædvanlig. I det væsentlige er der noget ved strukturen af lånet eller den type sikkerhed, der er accepteret, der er uden for normale bankstandarder. Der er stadig noget ved låntageren, der indikerer for långiveren, at det er værd at påtage sig risikoen og forlænge et beløb ud over de sædvanlige standarder.
Mens et ikke-overensstemmende lån falder uden for de sædvanlige standarder, bruges formatet regelmæssigt. Denne type pantearrangement er sandsynligvis mere forekommende, når der er formildende omstændigheder, der overbeviser långiveren om skyldnerens evne til at overholde vilkårene, selvom en del af omstændighederne er noget usædvanlige.