¿Qué es una hipoteca portátil?
Una hipoteca portátil es un préstamo para comprar bienes raíces residenciales que se adhiere al prestatario en lugar de a la propiedad. Los prestatarios pueden transferirlo a otra casa sin tener que solicitar un nuevo préstamo o incurrir en tarifas adicionales. Los términos de la hipoteca permanecen igual a pesar de la transferencia de la propiedad, proporcionando un beneficio adicional para el prestatario si las tasas de interés son más altas en el momento de la transferencia que cuando compró la primera casa.
El financiamiento de bienes inmuebles es específico de cada país. El concepto de una hipoteca "portátil" tiene una aplicabilidad algo diferente en las jurisdicciones que permiten la práctica. En los Estados Unidos, por ejemplo, una hipoteca portátil es un tipo especial de préstamo que le permite al prestatario pagar una prima para poder ejercer una opción a su discreción. La mayoría de las hipotecas en el Reino Unido contienen disposiciones que permiten que el préstamo sea transferido a otra propiedad en los mismos términos, pero el comprador no tiene una opción que pueda ejercer. Los prestamistas en el Reino Unido tienen la discreción de permitir una transferencia bajo los mismos términos o no.
Las hipotecas portátiles son raras en los EE. UU., Aunque han sido ofrecidas esporádicamente por bancos, cooperativas de crédito y corredores basados en Internet desde 1987. Menos de un puñado de prestamistas en todo el país ofrecen este tipo de hipoteca en un momento dado. Una hipoteca portátil está diseñada con un plazo fijo y una tasa de interés. La tasa de interés será hasta medio punto porcentual más alta que la tasa de una hipoteca convencional. Esta prima de tasa paga la opción del prestatario de transferir la hipoteca a una nueva casa según los términos existentes.
Existen ciertas restricciones típicamente asociadas a la opción. Si un prestatario está atrasado en los pagos del préstamo o en bancarrota, no puede ejercerlo. La hipoteca solo puede transferirse una vez y solo a otra vivienda unifamiliar que servirá como residencia permanente del prestatario. Los prestatarios no pueden aumentar el monto del préstamo, por lo que si la nueva casa es más cara que la anterior, el prestatario debe compensar la diferencia u obtener una segunda hipoteca.
Una hipoteca portátil puede ser beneficiosa en circunstancias limitadas. Si un prestatario cree que querrá comprar una casa nueva dentro de unos años después de comprar la primera, una hipoteca portátil puede tener sentido, pero solo si se espera que las tasas de interés de una hipoteca convencional a 30 años aumenten significativamente en el futuro. El prestatario paga una prima de tasa de interés todos los años por el beneficio de realizar una transferencia única. En cierto punto, el costo del interés adicional superará lo que hubiera costado simplemente adquirir una nueva hipoteca para la segunda propiedad. Si las tasas de interés suben por encima de la tasa fija del préstamo, ese diferencial deja de ser importante.